家庭主妇的理财之道。
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女性如何通过科学合理的理财保障自己的资产和财富，实现财务自由和独立呢？
■已婚职场女性
设定阶段理财目标
对于已婚的职场女性来说，理财的关键在于开源节流、合理筹划。对于已婚女性来说，将面临较多的支出项目，如住房贷款，子女教育，父母赡养等，可以利用夫妻双方的工资进行合理分配。
■全职太太
购置保险建立风险保障
目前，在家庭中，存在着一部分全职太太。全职太太没有收入，将精力都奉献在丈夫和子女身上，婚姻法最新司法解释出台后，这部分人的理财观念也应该有所改变，可以侧重多为自己购置一些保险。
全职太太应建立足够的风险保障，为自己购买足额的重大疾病险、意外伤害险以及寿险，其中医疗和养老仍是保障重头，一旦家庭情况发生变化，至少还有风险保障，免得生活水平大幅下滑。
■准新娘ZC530.COm
巧投资保障婚后利益
作为准新娘，只要是你的资产放在银行里，存款证明上是你的名字，这笔钱就永远是你的，而且在婚后产生的孳息和自然增值也认定为个人财产。
ZC530.com延伸阅读
小康家庭的“拼盘”理财
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蒋先生与太太居有房行有车，去年刚把房贷全部还清，银行还有小存款，属于典型的小康家庭。好日子还想更好，蒋先生希望自己在无债一身轻的状态之下参与理财。理财规划师建议蒋先生这样的小康家庭可采取拼盘式理财方法，鸡蛋分篮放，追求稳健收益。
蒋先生与妻子月收入总额在7000元左右，每月支出在2000元，支出较少，储蓄率高达71%，属于小康水平。但是由于前期房贷缘故，家庭存款较少，总数在50000元，投资本金少，获利能力较薄弱。其实蒋先生不必灰心，因为有固定的工资收入且无负债压力，投资的方式可变动性强，可采用灵活应对的方式，利用多种理财方式构成理财大拼盘实现理财梦想，其关键在于拼盘中的理财方式要选对，并且长短期相互配合，未雨绸缪，留适当存款作为应急备用金，不可冒进。
拼盘一，两万活存买债基。蒋先生家目前唯一的理财方式即是银行存款，这是大部分中等收入家庭会选择的方式，安全性高但是收益率偏低，资金保值增值的效用并未发挥，建议将活期存款转投债券基金市场。蒋先生可先拿出活期存款投放至债基市场，之后依照形势可定期购买。
拼盘二，用半年收入买短期理财产品。短期理财产品灵活性高，收益比存款收益高，可以看好时机选择投资。短期理财产品的灵活性可以使蒋先生的流动资金得到保障，在有所收益的情况下还始终有钱在手。可作为债基投资的辅助类投资，蒋先生可以将相当于夫妻二人半年收入的资金额拿出来购买此类理财产品。
拼盘三，用投资盈利购买保本型理财产品。保本型理财产品期限稍长、安全性较好，蒋先生可以用投资盈利的资金购买。
双职工家庭如何理财
家庭基本情况
陈鑫，男，深圳人士。今年32岁，大学本科毕业后一直从事外贸行业工作。女儿今年1岁，由于是双职工家庭，无闲暇时间，另请一位保姆在家专门带小孩。
收支情况：陈鑫月收入7000元，配偶月收入7500元，其他月收入7600元，家庭年终奖3万元。日常生活支出6000元/月，贷款月供5000元，其他月支出2000元。年保费支出1.5万，其中本人保额10万，家人保额20万。年旅游支出2万，其他年支出1万。
资产负债：现金活期2万，基金17万，股票20万，自用房产570万，投资房产220万，黄金及收藏品10万，汽车60万，资产合计899万。房贷100万，信用卡透支2万，负债合计102万。
家庭理财目标
1.准备女儿以后留学所需学费。
2.希望通过合理财务规划，跑赢CPI，攒足养老钱。
财务分析及建议
陈先生一家当前年收入29.52万，年支出20.1万，年净结余9.42万，属于高收入、高支出家庭。粗略来看，陈先生家庭流动资金较为宽裕、相对于当前家庭资产来说，债务负担不算高。家庭保障也有所考虑，可以说财务状况比较良好，但是也需建立起理财的观念和习惯，减少通胀对家庭资产的影响也为以后高品质的生活做些准备。
1.首先是重疾支出，现代白领一族生活、工作压力与日俱增，很多意外疾病无法预知，随时都可能来临。治疗费用与经济能力有关。与其在家里准备大量存款，不如支付少量保费将风险转移给保险公司，剩余资金进行投资。虽说陈先生家庭已有保费支出一项，但是所购险种并提及，如果尚未包含重疾险，则需及时补充。建议这块保费支出控制在每年5000元左右。
2.女儿今年1岁，出国留学大约在20年之后发生。孩子读书费用属刚性需求，建议选择稳健的投资方式：如设立一个专项基金。现在一次性投入10万，以后每年投入1.5万，在孩子出国之时该账户就有87万。当然，由于整个投资持续时间比较长，届时出国所需费用可能也会有所变化，可以根据实际情况适当调整每年投入额度。此投资方式可以选择历史业绩较好的股债平衡型基金产品，平均年收益率达到6%左右即可。
3.陈先生今年32岁，距60岁退休还有28年，退休规划一般可在45岁左右进行。当然提早规划也不是坏事，毕竟早作准备，以后生活金只会更加充裕。退休后无需承担孩子开销，无工作应酬之类，其他支出也相应减少，退休年度花费中，房贷和保险费用也已经缴清，只需承担旅游费2万元。当前月生活费支出6000元，可以选择按定期定额的方式，现在每月投入2000元，投资报酬率为5%，持续到退休当年就有146万可供养老用。
综上所述，今后陈先生每年需拿出0.5万购买重疾险，1.5万投资于教育基金，2.4万作养老投资，剩余年家庭可支配收入为5.02万。
理财心得
做了这么多案例，笔者认为理财的精髓并不在精于计算，平时我们普通老百姓只需要有基本的理财知识即可，比如像陈先生家底较厚，理财投资可以选择信托一类产品。如果一般家庭只有几十万资金闲钱，则可以选择去银行购买理财产品，起点相对较低。所谓计划永远赶不上变化，人的眼界、所谓的理财目标都是会随着生活阅历、年龄增长等因素不断发生变化，只要在大的方向上保持一定规划，把理财当成一种生活习惯，必然会终身受益。
单收入家庭如何理财
张先生今年34岁，是一家私营企业老板。太太31岁，目前在家里做全职妈妈。经过几年的打拼，房子、车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。
★家庭情况
丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。目前有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。
★理财目标
1.今年换1辆30万元的车。
2.孩子的教育金筹备。
3.退休后能够月开支1万元。
★财务分析
建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。家庭属于典型的单支柱家庭，建议适当增加家庭成员的保障。
理财规划
新车换购计划
鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，建议可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。如现有资金不足，可结合汽车贷款。
子女教育金规划
筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性。建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
退休及养老规划
按照目前国家的社保养老政策，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子投缴社保，妻子退休后，可按月领养老金。
根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。
保险规划
家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险（附加相关医疗险）。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买少儿保险。配置保险时应遵循双十原则，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
投资规划
该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场，建议增加相对稳健的、适合的投资工具。对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场，基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。
单经济支柱家庭巧理财
张先生今年34岁，是一家私营企业老板。太太31岁，目前在家里做全职妈妈。经过几年的打拼，房子、车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。
家庭情况
丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。目前有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。
理财目标
1.今年换1辆30万元的车。
2.孩子的教育金筹备。
3.退休后能够月开支1万元。
财务分析
建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。家庭属于典型的单支柱家庭，建议适当增加家庭成员的保障。
理财规划
新车换购计划
鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，建议可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。如现有资金不足，可结合汽车贷款。
子女教育金规划
筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性。建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成;如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
退休及养老规划
按照目前国家的社保养老政策，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子投缴社保，妻子退休后，可按月领养老金。
根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。
保险规划
家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险(附加相关医疗险)。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买少儿保险。配置保险时应遵循双十原则，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
投资规划
该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场，建议增加相对稳健的、适合的投资工具。对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场，基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。
家庭理财应该遵守的数字法则
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家庭理财是个资金配置的过程，如何对现有的资金进行合理配置呢？理财专家们总结出的理财数字法则，值得我们借鉴。20／80法则即我们最好把主要（80％）精力和时间放在少数（20％）高价值、高回报的活动上。72法则显示了时间和复利的威力。假定年收益率为r％，那么您的投资大约在72／r年后翻番。您若每月进行基金定投100O元，假定年收益率10％，25年后就会积累1326834元，仅此一项就能成为百万富翁。100法则即投资股市的资金最好占全部存款的（100-年龄）％。如果您的年龄40岁，那么用于股市投资的资金比率应该为60％，另外40％可投资低风险的银行储蓄和国债等。35法则即您每月归还贷款本息的额度。最高不要超过您家庭收入的35％，一般以20％为宜。1/10法则专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入总额的10％为宜，最高不要超过20％。20法则谈的是自己的养老问题，即从现在起您就要准备20倍于目前年花费额（年收入减年储蓄）的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。1.2.7法则一个家庭的总收入（最好以年为时间单位来安排），10％的资金用来安排保障即购买各种商业保险，20％的资金用来投资再生财，70％的资金用来生活消费。白领家庭理财的困扰及解决方法
笔者对白领家庭理财状况进行了一次调查，参与本次理财体检的客户大多是大学本科毕业后，参加工作几年，处于职业生涯的早期，基本上完成了职业定位，在职务上主要是在职员级别，收入流量稳定，资产积累还相对较少，大多面临着结婚买房买车的生活困扰。投资风格多倾向于短期的保守型投资。希望通过理财规划平滑未来生活的收入和消费的流量，实现资产的有效增值和规避风险，保证未来生活质量的不断提升，对投资有着浓厚的兴趣。
白领理财的现状
从现金流量来看，绝大部分家庭当年年度的现金流状况非常健康，而且大部分的家庭负债比例适宜，家庭可以承担。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力，适度增加负债，可以增加家庭的资产存量。
据统计数据显示，流动性不健康的客户有1581人，占74.96%.这些客户中流动性过盛（流动资产与月支出的比值大于6）的有1059人，占50.21%；流动性不足（比值小于3）有414人，占19.63%.
也有不少家庭由于担心遇到突发事件，从而储备了许多的准备金，导致家庭财务变现能力过强，过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下在家里留存三到六个月的费用就够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多的风险产生时的现金使用权，或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。而有的年轻人，防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。
白领家庭理财的困扰及解决方法
尽管白领是令人羡慕的职业，但是他们在理财的过程中还是会遇到很多问题。
白领家庭理财的第一大困扰就是不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出，影响生活幸福，也是不可取的。
白领理财的第二大困扰就是家庭保障能力不达标率。据统计数据显示，家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人，占比19.82%；家庭无保障的有1691人，占比80.18%.保额诊断诊断正常有25人，占1.19%；有2084人此项指标不正常，占98.81%.
由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处，很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣，并不是保险（资讯，产品，论坛）投放的越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成家庭支出压力过大。
白领家庭理财的第三大困扰--财务自由。财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示，有373人此项诊断健康，占比17.69%；有1736人此项诊断不健康，占比82.31%.该项指标是客户很难达标的，除非客户拥有丰富的投资理财专业知识，故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
第四大困扰为投资比率不协调。据统计有投资比率不达标率为68.99%.这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低，投资并不是每个家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升家庭财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50%以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产，等等，应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
第五大困扰，收入构成不达标率56.61%.由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。
第六大困扰即资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24%.这说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产；而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候（例如失业、较大额度的医疗费用支出），带来很大负担，甚至造成家庭财务的资不抵债。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。
第七大困扰即房产持有不达标。由于家庭资产中房产比例过高，家庭资产结构失衡，若利率上调、房产下跌的话，家庭资产面临严重缩水风险，财务也会出现一定的危机，需引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。
以上七大困扰均为白领家庭理财中显现出的不足，亟需广大白领引以为戒。此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视。
白领理财：购买商业保险提升家庭保障
整天坐在转椅上，对着电脑忙碌，如今的都市白领们比牛仔还忙，亚健康成了常态，白领的理财也更注重安全与稳健。
理财案例
赵女士在一家知名国企工作，先生是基层公务员，家庭月收入在12500元左右。家庭资产除一套房改归己的116平方米住房外，还有8万元银行存款，2万元国债，目前房产市值约230万元。女儿正上小学。夫妻双方单位都负担职工相应的医疗和养老保险费用。
近年来，赵女士一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增，家庭月总支出大约8000元左右，每月有4500元左右的结余。
资产分析
1、资产负债情况
赵女士家庭没有负债，资产负债情况良好。固定资产即自住房产占了家庭总资产的绝大部分。家庭投资主要是国债和银行存款，现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益率仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。
2、收支情况
从结余方面来看，赵女士家庭的储蓄比率为36%，有一定财富积累效应。但如果赵女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘。
3、保障情况
赵女士家庭理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零。
总体来看，赵女士家庭收入稳定，但支出较大。资产结构主要集中在低风险的存款和国债，无法抵御通货膨胀对财富的侵蚀。家庭保障有待进一步加强。
理财目标
1、希望加强家庭财务管理，寻找合适的理财方案，实现合理的平衡。
2、为女儿准备教育金。
3、为家庭增加抗风险类投资产品。
理财建议
1、在风险可控的前提下，积极寻求收益高的理财产品。
在控制风险的前提下，寻找收益较高的产品，提高理财收益率。赵女士家庭资产中，银行存款过多，影响了资产的收益。
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，赵女士应加大持有国债的比重，定期存款中，如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。
2、适当进行风险投资，增加资产的张力.
我国股市日趋规范，在投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。同时，近来各银行争相推出了各种炒汇业务，这种过去被认为是投机倒把的理财方式，已经给许多汇民带来了不菲的投资收益。如果赵女士能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，赵女士可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的副业。此外，如果赵女士对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货，等待升值。
3、教育基金积累早动手，同时加强子女教育的早期投入。
赵女士小孩还小，目前每年的教育金开支不多。以赵女士目前的家庭财务状况，孩子高中以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备，而大学费用为硬性支出，且费用较高，需提前做准备。目前的大学教育金为每年2万元左右，大学4年费用为8万元，还将随着通货膨胀有所增加。赵女士可以每个月定投1000元，假设年收益为10%，6年左右可准备好小孩的大学教育金；如计划有条件送小孩出国留学，更应提前做好准备。目前出国留学费用每年折合人民币为15-30万元，如果准备60万元用于小孩的出国留学费用，10年准备时间，假设年收益率为10%，则每月需定投3002元。如今多数学校在招生时对特长生有加分的优惠，赵女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，实际上也是科学理财。
4、购买一定的商业保险，进一步提升家庭保障水平.
在理想的情况下，我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全。但也可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休，而过劳死则与强制提前退休的状况类似。保险为我们的家人有效规避上述风险，提供了一个保护伞，但必须在风险发生前就获取它。投保的时间越早，保单的价格就越低，保障也更加全面。建议赵女士为家人购买一定的商业保险，主要是意外商业保险以及大病医疗保险。商业保险这个比重一定要适度，不要为自己增加多余的负担，建议将年保费总量控制10000-15000元区间内，遵循双十原则即保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%。
白领家庭合理理财助人生飞跃
中山的金先生、金太太是两位典型的城市白领，先生是事业单位负责人，太太是广告公司的业务经理。4年前儿子小金出生，金家为改善居住环境穷半生积蓄按揭买房。
金先生喜欢储蓄，生活品质要求不高;金太太是典型的月光族，不喜欢积蓄，每月买衣服化妆品花去了工资的一大半。自从儿子开始上幼儿园后，两口子开始真正感受到高额学费的压力后，不时因为钱而吵架。金太太也开始意识到，总当月光族，孩子的教育和夫妻的退休生活将是一个大问题。因此，他们找到了理财规划师重新进行财务规划。
思考目标梳理资产
创必承理财顾问公司的国际理财规划师布卓君介绍，这是一个普通白领家庭的个案。当他们找到理财规划师时，理财规划师首先给他们进行了《家庭财务需求分析》，了解金氏夫妇的理财目标与财务状况。金先生觉得很奇怪，原以为理财师会立即给他推荐金融产品，没想到，经过一番复杂的分析后，得出以下结论：
布卓君表示，一份专业的综合家庭理财规划的前期准备应该包括几个方面：了解客户的理财目标;评估客户的风险承受能力;评估客户的财务状况;梳理客户的理财产品、保单及基金产品。
根据需求配置产品
第三方理财机构并没有自己的产品，理财规划师会根据客户的风险属性和理财目标去配置资产。原则：1、分散配置。建议投资于不同行业、不同区域(发达国家、发展中国家)、不同投资标的(股票市场、债券市场、商品市场)。2、长期配置。标普500指数的六十年平均年收益约为10%，坚持长期配置，不要计较一时得失。3、根据每个人的风险属性进行灵活配置。
谨慎选择第三方理财
记者了解到，目前国内第三方理财行业的运营模式有以下几种：一是单纯的产品代理，相当于金融产品超市;二是进行免费理财分析，提供产品投资建议;三是提供收费的顾问式服务，为客户量身定制理财规划。
有第三方理财机构负责人介绍，在西方发达国家，独立第三方理财顾问通过专业的服务，帮助客户分析出准确需求，作出合理、完善，且与自身财务状况相符的科学规划，从而确保客户能顺利分享资本市场发展成果，达成自己的人生目标。简单来说，就是帮助客户梳理好自己的财务状况，给出合理的建议来帮助其达成自己的人生目标。
但是现在很多第三方理财机构都是依靠向咨询者推销金融产品获得金融机构的返佣来获取收入，这种模式可能导致理财师根据金融机构返佣的多少来建议理财产品，有失第三方的独立、公正性。因此市民在选择时要先清楚了解机构。
据了解，做一份这样的理财建议的价格大概在1000元左右，但是分析师会根据客户的目标做出长达数十年的建议。据了解，目前接受这种服务的以白领家庭居多。有理财咨询师建议，市民在规划自己的理财计划时一定要有长远规划，并且与自己的人生目标相结合。
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