二年职业规划。
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李先生来自河南商丘，是首都经济贸易大学管理学专业的毕业生。毕业后，他在广州一家外企任大区销售助理，月薪5000元，年底可以领到双薪和大约3000元的年终奖。随着物价和房租的攀升，作为职场新人的他，最近感到越来越迷茫，不知道自己是否还有继续待在一线城市的意义。
李先生与同学合租住房，每月房租1500元。广州的消费不算低，李先生一个月要花掉大约2000元左右的生活费。虽然自己也很想节省一点，但作为新人的他，实在不好意思拒绝来自同事的各种活动相约。于是，一个月算下来，能攒下1000元就不错，但在一线城市，这区区1000元实在显得微不足道。如果想在广州找女友，就面临要在广州置业的刚需，面对每平米均价已经接近两万元的房价，李先生只能望而兴叹。
李先生的父母均为国家公务员，退休后收入比较稳定，在老家属于收入中等偏上人群。李先生甚至有了回家的念头，但父亲强烈反对，认为儿子辛苦读了这么多年的书，就是为了改变自己的人生，而一线城市的机会要比他们那些小地方多很多。李先生被父亲说服，并理智的分析了自己的职业前景：每年10%的薪水上涨空间；良好的公司环境能为自己职场的快速进步奠定基础；只要够努力，积累经验，学习销售知识，转到销售一线的话，会更有前途。
李先生为经济专业学生，且英文很好，可以阅读英文经济刊物，对国内和世界的经济动向都能有所知晓。李先生的父亲决定拿出积蓄20万元来支援儿子做投资，可李先生拿着这沉甸甸的20万元，心里发了慌，不知道该如何投资，才能获取最大的收益。于是，他找到了《投资与理财》，希望我们的特约规划师能帮助他制定一个合理的投资规划，风险、保守投资各占一半。李先生希望3年后，自己能付得起一套150万元左右房子的首付，在这个城市站稳脚跟。他还想做一些意外保险的投资，未雨绸缪，为自己和家人都添一份保障。
资产分析
资产负债情况
李先生刚大学毕业参加工作，家庭资产几乎为零，唯一的存款还是父亲资助他准备投资的。家庭无负债，李先生暂时无财务透支风险。
收支情况
李先生月薪5000元，年底双薪还有3000元的年终奖。支出方面，每月除了房租、生活费之外，还有不少人情交际费用。从结余角度看，家庭储蓄率只有18%，储蓄意识不强，储蓄率偏低，合理水平应该处于30至50%之间。
保障情况
李先生单身，大学刚毕业，其单位应该为他购买了基本的社会保险。
其它情况
房产情况：尚未购买，希望3年后，在广州首付一套150万元的房产。
婚姻情况：未婚，想在广州找女友，但前提是要在广州置业。
理财目标
将手中的现金资产进行合理分配和投资
希望3年后首付一套150万元的房产。
做保险投资，为自己和家庭增添保障。
理财建议
家庭储备金尤为重要
李先生收入不多，开销很大，储蓄很少。规划股票基金保险银行理财对于这个阶段的年轻人而言，理财的重点还是四个字：“开源节流”。在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大。李先生单身一人，远离家乡，应急准备金尤为重要，不管是生病住院或者工作变动时，都能派上用场。建议留下3万元，以货币基金、活期存款形式存留，以备不时之需。
强制储蓄实现财富积累
目前李先生最大的问题在于花钱没有计划性，储蓄意识淡薄。李先生目前每月房租1500元。如果可能，建议寻找路途稍远、靠近地铁等交通便捷区域的价格更便宜的合租房。如果房租控制在1000元/月，这样一年可以节省6000元。作为新人的他，不好意思拒绝来自同事的各种活动相约，所以花销较大。建议聚会形式多样化，太频繁的聚会完全可以拒绝，年总花费在6000元为宜，这样一年下来还可以节省8000元。
主动投资与定期投资基金相结合，提高投资性资产比例
按上述合理规划，每个月的支出可降到3500元，结余1100余元。李先生事业上发展空间还很大，风险承受能力也较大，因此其投资风格可以激进一些。建议选择一些风险较高但同时能带来的收益也较大的主动管理型的基金，例如景顺内需增长、易基医疗行业等。按照8%的年化收益率来计算，如果将每月结余的1100元全部投资基金，则3年后李先生一共可得约4.45万元；如果将全部结余2100元均投入该定投，则3年后李先生一共可得约8.51万元。
父亲给李先生的20万元，建议可以按照1：1：2的比例，分别投入股市、债市、银行理财中，提高投资性资产比例。股市历经5年多调整，未来上涨空间值得期待，建议选择跌幅较大、业绩预期好、行业受扶持的大盘蓝筹股；债市可以选购一些较为稳健的偏债型基金，比如鹏华债基等；理财产品可以选择银行资金池类产品，平均年化收益率大约5.5%左右。如果按照股市平均年收益12%、债市收益7%计算，预计3年后李先生可以获得约24.59万元。
多渠道筹措首付款，轻松实现“有房梦”
经过合理的规划和投资，3年后李先生一共可以获得约33.1万元，5年后一共可获得约40多万元。按照首付为房屋价格的三成计算，李先生购房的最佳时间应该是第4年或第5年。届时投资收益加上这几年积累的公积金等，用于支付购买新房的首付已经绰绰有余。这只是在李先生的现有工资基础上所作的计算，考虑到李先生的工作未来还有很大的发展空间，工资收入会不断上涨，3年后的买房计划将会更加轻松。
补充购买商业保险，提高家庭保障水平
李先生越早投保，在保费上就越会有优势。按常规，以保费支出占家庭年收入的1/10来安排，保额基本上覆盖被保险人因意外导致负债偿还及其他费用的支出为宜。建议选择信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司。可以先按照“重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗”顺序依次购买，资金富裕时再补充“分红两全保险”，交费方式可设为月缴，保险期限至少设定10年，身故受益人约定为自己的父母。
由于李先生收入来源相对稳定且单一，建议采取合理的资产配置和定期定额投资基金的方式，来积累购房首付款。
家庭财务分析
消费健康诊断李先生每个月的消费在收入中的占比达到了61.76%，高于中国家庭平均正常区间的范围。
保障能力指标诊断
目前李先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生由于突发事件而丧失工作能力等情况，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准等问题。
财务自由度指标诊断
李先生的财务自由度指标远低于标准值10 0%，这意味着李先生完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
教育规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像李先生这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的4 0%。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地“投资”自己，提高未来的收入；认真地研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是要留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议李先生拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的70 0 0元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
李先生留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于李先生希望3年内实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品,不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面地追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合，将其中10万元选择信托产品。建议选择大型商业银行代理的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益8%左右；将剩余9万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利共22 .7万元左右。
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。李先生除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议李先生购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。
购房规划
由于李先生要购买的是个人首套住房，如果面积在9 0平米以下，首付款最低为全款20%，即26万元左右，余款104万元可采用5 0万元公积金贷款和5 4万元商业贷款的组合贷款方式。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5％，贷款年限30年，月供2533.43元；商业贷款利率为6 . 5 5％，年限3 0年，月供3430.94元。总体算下来，3年后每月需要还款5964元左右。
李先生实现自己的购房目标，距离购房首付款26万元还有3.3万元左右的差额。由于李先生收入来源相对稳定且单一，建议采取合理的资产配置和定期定额投资基金的方式，来积累购房首付款。以投资3年，年平均投资收益为4%的混合型定期定额投资基金为例计算，积累3.3万元，每月还需要投入865元左右。
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职场新人基金定投 3年搞定20万首付款
理财案例:
何先生,25岁,未婚,在某报社工作,月薪3000元,每月消费基本在1000-2000元之内。有定期存款约2万元。无房产,无贷款无负债。公司办理了五险一金。除此之外,公司还办理了商业保险。
何先生已在日照工作一年半,预计3年后买房结婚,总房款控制在60万以内。家里供自己读大学花费较多,估计买房要全部靠自己了。
理财建议
何先生的资料比较简单,但是未来面对的问题却很严重,购房和结婚都是大问题。从收支结余看,每月税后结余在1000元。从理财目标看,以购房为主要目标。目前,国家出台了一系列楼市调控政策,但日照作为沿海旅游城市,三年后的房价仍很难预测。我们以首付款为目标,即20万首付款作为主要理财目标,简单建议如下:
定期存款2万,建议以股票基金的形式存在,何先生年轻身体健康,短期应急资金可暂缓储备。按照目前的速度,及时以最大的风险承受,选择合适的投资工具,在未来三年实现积累20万的首付,仍然有难度。
建议将每个月的结余资金投资于基金定投,每月扣款1000元(景顺长城核心竞争力基金)。三年定投本金在3.6万,投资收益估计在50%左右,预计积累5.4万左右,距离首付仍然有差距。
为此,建议开源节流,扩大收入的来源渠道,如通过勤动笔多投稿增加收入等,同时养成合理的消费习惯,控制不必要的开支。加大定投的比例。另外,购买10万以上的意外险,转移不可预测的风险,以最低的成本应付不可预测的事件的发生。
对于没有大额资金积蓄的社会新人来说,基金定投是较好的投资理财方式。房价不确定性很大,不一定非得等到未来三年后,目前日照的城中村改造会提供大量房源,另外何先生作为报社人信息灵通,要注意捕捉合适的二手房源信息,要适时把握购房机会。
退休后25年要花200万70后夹心层如何养老
理财案例:
40岁的庄先生夫妇经济负担虽重,但对生活质量要求较高,月收入9000元,每月孩子开销2000元左右,给双方父母孝敬1000元左右,还经常外出旅游、购物,加上日常生活开支,二人经常成为月光族。
庄先生算了笔账,他按8%比例缴社保,假如60岁退休,以每年通胀6%计算,20年后每月能拿1600多元,只相当于现在的600多,600多一个月怎么活?庄先生计划现在开始准备养老金。
理财建议
70后夫妇上有4位老人要赡养,下有1个孩子要抚养。他们很难去啃老,又常在子女教育上忘我花钱,日后很可能被子女啃老。同时,相对于上一代人,他们对寿命有更长的预期,对退休后的生活品质有更高的期待,在家庭和事业的双重压力下,养老成为70后重要且紧迫的任务。要保证退休后生活质量不降低,庄先生退休后家庭每月支出至少需要7000多元(不考虑通胀因素),假设从60岁退休生存至85岁,所需养老金约200万元。
目前,我国的养老保险体系有三个层次:社保、企业年金和个人自主的储蓄、投资、商业保险等。社保远不够,企业年金目前很多企业都没实力建立,个人要储备充足养老金,还必须依靠个人自主的方式。
商业养老险不可或缺,它是唯一可提供确定收益的方式,退休后每月领多少,领多少年都可确定。它还可提供身故补偿、保费豁免等保障,这是其他养老方式没有的。养老规划最忌不能持之以恒,商业养老险的强制性便显得重要。建议选择年金类产品,定期且领取金额确定,在投保时即可知退休的基本领取利益。国寿福禄满堂养老年金保险(分红型),所提供的DB(收益确定型)方式,收益稳定,给付明确。为了消除一次性缴费造成的压力,该产品分一次性交付和分期交付两种,分期交付保险费的缴费期间分为五年、十年和二十年3种,满足个性化缴费需要。商业养老险越早投成本越低,应及早规划。
有钱有闲的退休老人如何理财才能有更多收获
理财案例:
丁先生,今年62岁,和老伴退休在家,子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金,又有医保,加上子女们每月也都孝敬一些,生活得很安逸。手头现有存款70万元,一直存在银行。丁先生爱好不多,退休后有些不习惯,因此想培养理财的爱好,把理财当乐趣,既能赚到钱,又能打发退休生活。丁先生还打算拿出其中的10万元,做一些比较激进的投资,他相信自己有这个风险承受能力。
理财建议
老年人理财应遵循简单和稳健的原则,首先要防范风险,然后再去追求收益。建议老年人按照90%安全投资+10%激进投资的组合方式进行投资,构建合理的资产配置,让理财变得更轻松、更简单。
10万元应急资金:
货币基金+通知存款
现在银行的理财产品非常丰富,老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外,还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品,这类产品均有较好的安全性,且收益率比定期存款更高。
建议丁先生将应急资金5万元投入到货币基金,一旦急需资金则办理赎回手续,3个工作日即可到账。5万元可存放农行的7天双利丰通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,并可以随时变现。
50万元稳健投资:
国债+银行中长期理财产品
国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为:3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%,利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上,受到众多老年客户群体的青睐。
银行的固定收益类理财产品也是不错的选择,不仅收益率高于定期,且期限丰富,产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资,例如农行发行的1年期理财产品,预期收益率一般可达5%左右。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的,收益也高于同档期定期存款利率。建议丁先生拿出20万元购买国债3年期产品,另外30万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概2.5万元的理财收益。
10万元激进投资:
实物黄金+基金
老年人风险承受能力普遍较低,不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。丁先生希望拿出10万元做风险投资,那么可适当考虑投资实物黄金和基金。
对老年人来说,投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值,其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳,黄金行情回落,为黄金投资创造了良好的建仓机会,建议丁先生可拿5万元投资实物黄金,在1538-1620美元/盎司附近考虑分批建仓。
另外5万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金,丁先生可以在2300点附近建仓30%,下跌到2200点再买入30%,再下跌再申购,分批购买,平衡风险。同时设定止损位,例如到达10%以上的亏损时严格卖出。
从生命周期来看,老年人的收入下降而支出逐步增加,因此学会通过理财获得一定的理财收益,可以让生活更轻松。老年人理财的时候,子女们应该要多留意、多关心,为父母出谋划策。同时,老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座,这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导,也丰富了老年人的晚年生活。
职场新人两年存款10万 该如何理财？
小李现年27岁，两年前研究生毕业后于一家外企任职，月薪过万，年终还可以根据业绩完成情况，获得一笔不小的奖金，综合年收入在15万左右。由于工作需要经常在欧洲出差，平时工作繁忙，但是也开始关注投资理财、成家立业、赡养父母等大问题，目前积累了约10万元，需要一个合适的理财计划，来满足其各种财务需求。
民生银行西安分行理财师董卫锋认为，该类人群正处于事业的奋斗和家庭组建期，职场打拼的压力较大，相对乐观自信，具备比较积极的投资观念，投资渠道多元化，偏好独立投资的方式。但是还没有正确的储蓄观念，风险意识淡薄，没有明确的财富目标。
董卫锋建议，考虑到小李职业成长空间较大，可以采用一些较积极的投资品种，加快财富积累，同时注意确保财富资产抗风险的能力，另外，尽早建立一些长期投资帐户，建立终生理财的习惯。例如可以运用现代时尚的金融工具，设计积极的投资计划，同时设计基金定投、期缴型保险等，一方面养成储蓄的习惯，另一方面进行投资增值和防范意外、疾病等风险，可从依次以下几方面进行引导：
合理运用银行卡：拥有不超过2张信用卡，充分享受信用卡融资便利和时尚消费，持有澳元卡、欧元卡等独特个性卡，满足客户境外差旅消费支出之需；
进行投资管理：进行较积极的投资组合，但是要根据自己的职业和收入情况，至少保持其年收入的20%进行储蓄，并且能厘定自己的基本财务目标进行投资安排，如购房计划、购车计划、自身留学计划等等；
建立风险保障计划：选择一个终生寿险或者年金保险，建立长期储蓄账户，防范意外、疾病风险，构建退休养老金计划。
此外，董卫锋表示，针对职场新人和家庭组建期的人群，民生银行特别推出了非凡财富金系列解决方案，如进行银行卡组合、建立积极的理财投资组合和家庭保障计划等，从而帮助他们满足较高的生活品质，配合自身财务目标进行较积极的投资管理，同时通过家庭保障计划帮助该类人群养成储蓄习惯和防范财务风险。
工作1年才存5000 职场新人如何凑齐25.5万首付
央行加息了，但由于现阶段CPI居高不下，整体仍处于负利率时代。刚刚踏入职场的新人、节余不多的月光族、负债经营的小业主，如何通过理财跑赢CPI，达到财富增值的目标？理财师给出了各自的方案。
本期出场嘉宾：
中国银行财富管理中心邓承毓
职场新人首先要开源
基本情况
赵先生，23岁，大学毕业后工作了一年，目前供职于南宁一家家电销售企业，任销售主管。每月收入在2000元～3000元之间。
他有用理财软件记录自己每月详细开销的习惯，目前每月能存款400～500元。工作一年攒了5000元存款。买有三险一金及人身保险。
目前没有女朋友，买房的事打算过几年再考虑。
理财目标
日益上涨的物价让赵先生感到压力很大，想通过理财跑赢CPI。由于资金不多，他对基金定投比较有兴趣，但不知道从何着手。
对于参加工作不久的职场新人来说，赵先生的例子比较有代表性。收入不高、节余不多但又有理财需求的职场新人，如何才能走好理财的第一步？理财师对此有什么好的建议？
对于职场人士来说，在我们人生当中，有几件大事需要大笔的支出：一是购买房子；二是子女教育；三是养老计划。为了使我们有足够的资金应付这几桩大额的支出，就需要我们未雨绸缪，尽早学会理财。
从赵先生的情况看，有储蓄意识，保持记账习惯这是难能可贵的。记账的好处是能够了解自己的消费结构，是必要支出还是不必要支出心里面会有数，往后就不会再乱花钱，很多钱就能积攒下来。
未来几年，赵先生的头等大事就是成家立业，结婚买房将是理财的首要任务。目前南宁市商品房的均价为8500元/平方米，100平方米的房子需要85万元。首付30%就是25.5万元，对于这个目标，以赵先生目前的收入水平很难实现。
刚踏入社会的年轻人首先要做的就是学习学习再学习。对于职场新人来说，目前最大的尴尬就是无财可理。因此增加收入就是现阶段的工作重点。年轻人有冲劲，但是缺乏工作经验，这就需要与团队搞好关系，虚心请教，不耻下问。平时工作多留心，为客户提供满意的服务，增强客户的忠诚度。业务精、有客户资源，个人的销售业绩就会提升，个人的收入才会大幅提高，这才谈得上理财。
在工作的初始阶段，理财仅仅起到辅助作用，但是不可轻视。理财的培养也需要经验的积累。年轻人输得起，要勇于尝试有一定风险的投资品种如股票、基金等。因为投资基金股票，你就会去关注市场。我们知道经济是有周期性的，股市也有周期性。开始你不熟悉市场可能做亏了，但这次失败经历它会深深地烙在你的心里，难以磨灭。因为资金量少，你的损失也不会太大。将来当你掌控大资金投资遇到同样的问题你就会规避这样的风险。
基金定投对年轻人来说是可取的，好处是：一是强制储蓄，减少不必要的支出；二是培养良好的理财观念，要做好长期投资的准备，眼光放长远；三是提高自己对金融市场的关注度和参与性，潜移默化提高个人金融知识。目前通货膨胀比较严重，黄金将成为比较重要的避险工具，赵先生可以考虑投资黄金类开放式基金如嘉实黄金基金、易方达黄金基金等。
总而言之，对职场新人来说，开源比节流重要，现阶段要做的就是虚心地学习学习再学习。
职场新人如何理财
20~35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是月光一族(意即每月工资花光光)；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任更是越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，惟有努力赚钱改善居住条件。
那么，该如何正确而巧妙理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢？财商智慧理财专家建议：20~35岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个阶段进行。
第一步：月光族变首付族
月光族案例：在电信部门工作的**，今年24岁，大学毕业已有3年，月薪3000元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也都是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的**对于自己现在的财务状况很是头疼。
财商智慧理财专家点评：其实，月光族的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20~25岁年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。
月光族变为首付族的理财法宝：掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似**那样望楼兴叹的苦恼了。
第二步：供楼族变理财族
供楼族案例：今年28岁的黄先生是一机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式在员村附近买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可黄先生表示新婚后二人世界过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成一个痛苦的供楼族---按时付款，揭不开锅。
财商智慧理财专家点评：类似黄先生这样的供楼族多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高、但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入五成。按揭置业不只是简单的供楼，或每月还款，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
25~30岁之间年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
第三步：置业族变投资族
投资族案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
财商智慧理财专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。而谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样的置业者来说，可考虑押旧买新贷款业务，解决买新房的资金问题;同时再将旧房出租，以租养供。
同样的人生，活出不一样的精彩生活！
80后快速攒够300万养老金的五种方案
最近几天，网上一则关于80后的养老金计算结果让人瞠目结舌。假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，以3%的通胀计算，现在30岁的人需要准备314万退休金。
此消息一出，80后们唏嘘不已。这日子要怎么过？看来这辈子是熬不出头了，光自己的养老金就得这么一大笔钱，这几十年里还要养家糊口供养老人，这日子还怎么过？为此，我们的专家为80后提出五套快速攒购300万养老金的方案。
最激情的方案：创业
“人生的第一桶金到底在何处？”这个问题苦苦折磨着80后们，寒窗苦读，努力打拼，就是希望能早一点“脱贫致富”。比起朝九晚五卖命打工，领着可怜巴巴的薪水，望着永远买不起的房子流口水，创业有着更多的潜力和希望，让80后们斗志昂扬，野心勃勃。马云、江南春等创业成功人物更是80后们集体膜拜的偶像。
专家点评：
创业不是标签，也不是乌托邦。创业是个需要你长期奋斗、持续积累的艰苦过程，既要有专业技能、资源资金、优秀人才等支撑，还要做好各种风险准备。最终能不能成功，不仅取决于个人努力，还有赖于各种复杂的机缘。遇到挫折时，心态上耐力不够也会导致创业流产。对于80后来说，在创业所需的各项基本要素未到位时，不如先从职场工作中起步，做好“创业型职业规划”，先在职场中积累实力和人脉，完善创业计划，找到合适的机会启动创业计划，稳步发展。
最靠谱的方案：做好职业规划
“预则立，不预则废”，意思就是凡事要有所准备才能成功，无准备则一事无成。在职业发展问题上，“预”即职业规划，包括确立合适的职业定位，树立清晰的职业目标、制定可行性高的行动方案和有效的学习计划。做好职业规划，就能为发展提供“看得见”的方案和保障。时刻做好准备，才能抓住发展机会，一步步接近并实现你的职业目标，早早赚够300万。
专家点评：
每个人都要经历几数十年的职场生涯。职业发展不仅是个长期工程，期间也要面临诸多挑战和风险，要想达成最终目标，得循序渐进，完成各阶段的任务，运用职业规划方案应对各种未知的风险。要尽早赚够300万的养老积蓄，你首先要让自己成为处于升值状态中的专业人才。“以‘1万小时定律’来说，在一个领域持续投入1万小时进行技能和知识的专研，你就能成为该领域中的专家。以每天工作8小时来计算，至少需要花五年。”洪向阳说，“1万小时定律”的基本前提是要求职场人通过职业规划，选好适合的专业领域，以此为准绳制定五至十年的发展规划，全身心投入其中。在内生涯成长的同时，外生涯也将逐步得到完善和提升，高薪高职指日可待。
最投机的方案：买彩票
能一夜暴富、风险小、投入少的方法可能就是买彩票了。有朝一日中了大奖，一夜跻身富豪行列，还能有什么方法比这个更快更好？
专家点评：
工作压力大，几十年累死累活；创业风险大，一不小心可能就前功尽弃，在这个“急于求成”的社会环境中，职场人一边得稳稳地死守饭碗，不愿冒一点险，但同时又不断在做梦，希望一夜暴富。所以，天天到彩票站报到的并非只有叔叔阿姨们，其实也有很多白领。不过，中大奖的几率微乎其微，很多人买了一辈子彩票，结果还是穷老百姓一个；也有人中了大奖突然暴富，缺乏财富管理能力，忘乎所以，最后千金散尽，下场凄惨。所以，彩票可以买，但消极、被动等待绝非有效、靠谱的方法。
最大尺度的方案：自我炒作
财富可以脚踏实地地赚出来，也可以大肆包装炒作出来。炒作出了名声，自然会有各种商家利用你的名声进行盈利，只要名气足够响，赚够300万养老金自然不在话下。
专家点评：
近年来，通过炒作红透半边天的“名人”数不胜数。须知，炒作是把“双刃剑”，通过大尺度、没底线的自我炒作吸引大众眼球，为的就是让大众迅速知道你，在千万双眼睛都注视着你时，你的缺点和不足也会被放到放大镜下审视，言行举止稍有不当立刻会早来口诛笔伐。而且，低端、粗俗的自我炒作只能是短暂的热闹，热闹看完了，名头没了，被人们遗忘了，财富自然也不再青睐你。
最不靠谱的方案：傍大款
俗话说，成功的背后总是堆积着高高的寂寞。因为只有心无旁骛、全身心投入到你的工作领域中，才能拼出一番成就。而不甘寂寞、不愿努力的人就用青春去换来所谓的“成功”。
专家点评：
也许这确实是最轻松的方案，但也许是风险最高的方案。靠青春换未来，是极度不靠谱的事，切莫因为眼前的轻松而忘了个人发展之重要。
本来就很焦虑的80后，面对着“高房价”、“难成家”、“难发展”三座大山早已气喘吁吁，而传说中的300万养老金虽然还没有专业数据支持，却也已经给大家造成了无形的压力，因为很有可能忙活了半辈子，还老无所依。专家认为，个人难以扭转时代大势，改变不了世界，那么只能提升自己，不断优化自身来适应环境，用职业规划优化职业发展，脚踏实地的走好每一步，重视一点一滴的积累，就能给自己的未来一个可靠的保障。（完）
专家介绍：
洪向阳，实战派生涯管理专家。向阳生涯管理咨询集团首席职业规划师，中国职业规划师(CCDM)认证培训导师，专注于职业规划、职业定位、职业转型、求职就业辅导等咨询、培训领域，帮助求职者及职场人找准定位，高效求职，取得职场高速发展，获得更大的竞争优势。
80后单身女白领娱乐开销大 年入10万如何理财
上周，《第1金融街
》决胜四季度理财辩论会正式启动，南京金融业的高富帅与白富美理财师早已摩拳擦掌，跃跃欲试。恰逢上周就是光棍节，本期辩论会场外话题就是邀请三位单身读者展示理财的单身style，谈谈光棍如何通过理财为日后将要组建的小家庭打好经济基础。同时，《第1金融街》也借机向众多单身贵族们倡议，不妨从今天开始，收支规划、储蓄、投资和保险多管齐下，开始自己的快乐理财生活。
单身style一：
定额储蓄+健康保单
柏小姐27岁媒体人
在某网站工作的柏小姐，月均收入5000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近10万元。尽管无贷，但朋友间往来、娱乐消费，这方面的开销并不小，再加上工作比较忙，自己又疏于理财，迟迟未能迈出理财的第一步。根据柏小姐目前的状况，银行理财师建议，先从强制储蓄开始。
理财产品、申购基金这些都需要起步资金，但柏小姐的工资卡里却只有将近两个月的工资可供支配。当务之急是聚财！柏小姐说，从今年年初她就开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。这种滚雪球的存款方式既保证了定存利息，还能实现化零为整。
其次，柏小姐考虑到自己资本积累刚起步，平时也无暇照顾父母，一旦出现意外，父母将无任何保障。因此，她还以期缴的方式投保了定期寿险。由于年龄尚小，较低保费能获得较高保额。投保时，按照一年缴纳520元保费，连续缴20年，获得最高30万元的保额，受益人可定为其父母。
单身style二：
基金定投+银行理财
范小姐30岁小学老师
在一家基金公司网站上，记者看到一则光棍定投的广告。有意思的是，广告上线后，确实吸引了不少单身的投资人。范小姐就是其中一位，之前我就听说过基金定投，但由于近年来市场一直不好，才没有考虑。范小姐告诉记者，在今年光棍节来临前，她以每个月900元的资金，定投了三只基金。
众所周知，定投基金分摊了风险，而且兼备储蓄的功能。这是一种长期投资方式，招商银行
(10.25,-0.01,-0.10%)
珠江路支行一名姓杨的理财经理表示，虽然基金定投赎回手续很方便，但中间赎回，收益必将受到影响。建议范小姐根据自身经济状况，再适当配置一些滚动发售的短期理财产品，其收益既高于活期存款利息，同时也较为灵活，以便突发状况下资金周转。
单身style三：
组合投资+风险磨砺
邵先生32岁IT工程师
邵先生个性有些腼腆，虽然至今未曾出现心动女生，但在理财的道路上可谓是有勇有谋。月收入8000元，年收在15万元左右，已购车，存款20万元，正考虑买房。我参与了一些高风险投资，比如期货、ST股票。不急于获利，而是在这个过程中积累投资经验。
鸡蛋不能放在同一个篮子里！世纪证券南京营业部客户经理蒋伟说，以目前的市场形势来看，还应分散投资，抵御股市风险。除了一两万元活期存款做为应急资金，其余总资产的55%存银行，10%投债券，25%投基金，10%投股票。这样才能分摊风险，多重获利。
在蒋伟的建议下，邵先生调整了自己的理财计划，根据自己以往的理财经验，他计划将资产的65%买股票、券商理财等风险较高的激进型投资，余下的35%用于保险、国债、定期储蓄等，以获得稳健收益。
初入职场，低薪资如何理财？
随着第一批“90后”大学生毕业，全国职场又开启了一个新时代——“90后”新人驾到。“90后”，常被社会大众公认为“中国最具个性的一代”，非主流几乎成了他们的代名词，而今，步入职场一个月，面对人生的第一笔正式工资收入，他们是否已经想好该怎样支配了呢？“90后”理财，不只是一个话题，更是一个社会焦点。
网上晒工资 整体水平不高
当“90后”拿到大学毕业证、学位证的那一刻，便意味着他们可以正式签署劳动合同成为名副其实的职场新人了。一个月过后，经历了从大学生到企业职员的身份转变，职场“90后”获得了人生的第一笔工资收入，于是在网上晒工资便成了他们最近比较热衷的事。从网上晒工资的结果看，国内一线城市“90后”职场新人平均工资在2000元左右，二三线城市平均工资多在1500元-1200元。
同时，记者近日在采访身边多位刚刚入职的“90后”新人时了解到，长春新入职“90后”目前的月工资多在800元-2000元之间，平均水平为1200元(不包括事业单位及公务员)，工资整体水平并不高，这也成为很多“90后”频繁跳槽的原因之一。
先生存再生活 跳槽不如学理财
作为独生子女的“90后”，绝大多数人似乎从未真正走出父母的羽翼，钱不够用就向父母求救几乎成了很自然的事。记者在采访中发现，很多“90后”刚刚工作就是“月光族”，更有一些沦为了“啃老族”。
对于目前“90后”对工资的支配问题，长春某银行理财师杨女士表示，“90后”职场新人应该先解决独立生存问题，然后才是生活。很多“90后”拿到工资后不是考虑怎么养活自己，而是先去买衣服、请朋友吃饭等。如果工资满足不了这类消费，便开始跳槽。其实，与其为了工资高低频繁跳槽，不如静下心学习理财，多积累工作经验，学习技能和本领。
规划好三项支出 不做父母“寄生虫”
如何规划好工资收入、支出，告别“啃老”、结束“月光”?对此，银行专业理财师建议，从领到首月工资开始便要做好科学规划。对于没有投资经验的“90后”职场新人来说，每月平均1200元的收入应做好三项分配支出，即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理财支出。
60%必需支出保障生活
步入社会独立生活，房租、水电、伙食费用等各项生活必须支出自然不能少，而且要专款专用。每月要将工资的60%用于基本生活，房子不用很大，但相比学校宿舍每个人四五平米的空间，10平米的插间已经算是很大的进步了；饭菜虽不丰盛，但是自己下厨，相比跑食堂至少已经掌握了主动权。
20%可控支出调剂情绪
所谓可控支出，是指这部分支出的控制权掌握在你自己的手中。但是，要牢记，这部分支出仅能占总支出的20%，即240元的底限不能破。“90后”可根据自己的生活目标和兴趣爱好，有所侧重地将钱花在不同的地方。譬如，购买自己心仪的图书，或打折季选购装备，或偶尔和朋友聚会等，以此调剂紧张的工作生活。
20%理财支出抵御风险
摆脱“寄生虫”命运，仅节流往往不够，“90后”职场新人还必须学会开源。每月拿出工资收入的20%，也就是240元尝试着进行理财。开始时可选一些风险、门槛较低的理财产品。例如，每月拿出100元进行定期存款，看似很少的钱，却是一种没有风险的投资方式，也是对未来家庭生活的一种保障。用余下的140元做活期存款，以解燃眉之需。但是一定要记得，银行卡的存款要能保证3个月的基本生活，以应对工作变动的风险，化被动为主动。
80后职场新人如何理财
80后职场新人如何理财
每年的春季和夏季，大学里总会繁忙而热闹，一批批的毕业生完成学业之后，走向社会，开始自己人生新的旅程。对大多数刚进入社会的年轻人而言，开始有了固定的收入，在短时间内最重要的目标就是要先自给自足。刚入社会时，总是觉得手中资金有限，生活目标无限，常会发出万事开头难的感叹。
其实，收入的高低并不是社会新人面对的主要问题，更主要的还在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，钱是挣出来的，不是攒出来的。这话似乎有些道理，但只说对了一半。不积细流，无以成大渊，收入的多少自然是一方面的因素，但能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，才能更主动地把握住手中有限的资金。
案例一月光族小李
大学刚毕业的小李上班两个多月，每个月4000元左右的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月都是月光。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小李自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1500元左右，其余的钱怎么用掉了他还真一时想不起来了。
小李刚刚踏入职场，第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解，这也代表了一部分职场新人的消费习惯，但是正如小李与记者交流时所言，这样下去可不行。
小李是河南人，他来广州读大学后便留在广州工作。其父母亲现在都在河南，父亲是公务员，母亲在当地一家私营企业工作，家庭收入在当地算中等水平。小李从读小学及至大学，一路顺风顺水，考上广州的名牌大学。应该说，小李虽然毕业出来工作了，但从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。
案例二逍遥派小欧
如果说小李才上班两个月，其案例不足以代表职场新人的理财情况，那么已经工作3年的小欧，他的例子肯定是个典型。
大学毕业后，小欧进了广州一家IT公司，每个月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里却没谱。用他的话说，开支多少不一定，进账出账看银行系统就可以了，主要是跟朋友一起玩的开销。他暂时也没有买房的计划，没结婚我买房干什么啊，买了也是负资产，等哪天想结婚了再买吧。他对买房也没压力，首付10多万没问题，两个人供房还有压力那就太失败了。
在积蓄方面，他把钱基本都存进了银行。小欧说，他没有购买商业保险，因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说，对此类投资一点都不懂，要说有一点投资举措吧，那就是玩一点股票。但据他说，其实他个人对股票也没什么研究，去年开始跟着同事买卖了几手金融股，现在该股是亏是盈都还没去算细账。
案例三保守派叶飞
在广州某媒体工作的叶飞，1981年出生，6岁便入学读书，因此大学毕业出来工作较早。但他自称稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁，因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算，平均每月大约有4000元左右。
叶飞自小生活在农村，对农民生活十分熟悉，从小便学会生活自理。父母亲干农活未回家，他都能自己做饭、自己学习功课后睡觉。他说，每天清早，当他醒来时，父母亲都种田去了。由此，他养成了节俭的生活习惯。
毕业后，由于单位配备了租住房，而且平时他自己买菜做饭吃，平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右，再加上水电费、交通费、电话费，偶尔买衣服的费用，一共不超过1000元。他平常很少出去玩，也没有什么应酬消费，因此每个月基本能存3000元左右。
家里曾提议给他一点首付款让他供楼，他拒绝了。他打算自己攒钱买房，家里的一点点积累给父母留着养老，自己一个月存下3000元，一年便是36000元，3年下来理想的话基本够买房付首付了。
叶飞喜欢摄影，见到合意的摄影器材就买，他称，这些会增值的。他也想过在其他方面进行投资，我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资，目前正在看股票
方面的书，先了解了再说。他对投资有顾虑，由于刚出来工作，原始资本有限，因此他说更注重自己熟悉的投资领域，像教育投资，人力资本升值之类的，他说正考虑考车牌，读些英语课程，或考职业资格证乃至留学读研等，为以后创造更好的投资机会。
针对小李、小欧和叶飞3个人的情况，古微娜坦率指出，这3个新新人类，看起来各有不同特点，但其实都存在着共性他们在对财的问题上均散发出一些危险信号。
首先是月光族小李，从无记账习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的财去何处了。
其次是逍遥派小欧，虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。
最后的保守派叶飞，相较上面两个典型算是好一点，但是也只是停留在点上，而没有扩大到理财这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。
但是不论是月光族小李、逍遥派小欧还是保守派叶飞，他们身上都传递出两个极度危险的信号：一是对自己的生活没有任何目标，带着心无杂念享受现在的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌！二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
职场新人收入来源单一 如何做好理财
主人公是一位刚踏入社会不久的新鲜人，没有积蓄，事业也刚刚起步，但他却有着自己的理想和目标。为其做理财规划，希望这些建议可以让他离自己的梦想更进一步，同时也希望通过本期案例为那些走出校门不久、开始自立的年轻人提供一些参考和借鉴。
理财案例：王先生，今年23岁，2011年大专毕业，现任职佛山一文化传播公司从事业务工作，每月底薪1200元，收入由底薪+业务提成构成，工资波动较大，在1500元~8000元之间。广告淡季时的收入一般在1500元~3000元左右，集中在年初两个月和年末两个月。旺季时在5000元~8000元左右，主要在年中的三个月。王先生现在单身，与家人一起居住，无需支付房租，支出主要用于吃饭、交通以及娱乐，月开销在1500元~2000元之间。
理财目标
1.一年后想买一辆价位在6万元~10万元区间的小轿车；
2.三年后想买房结婚。面积约60平米左右，家人代支付首付，只需月供。
■本期特约理财专家中信银行佛山分行零售银行部副总经理、CFP注册财务策划师胡健松
理财建议
从上述提供的资料分析，王先生踏入社会工作的时间较短，收入来源单一来自工资收入，年收入约6万~8万元，且波动较大，目前积累的财富相对薄弱，对于短期目标的实现有一定压力。由于王先生目前负担相对较轻，父母对其有一定的经济支持能力，同时，年开销约2万元左右，支出占比较为合理，有利于提高财富的积累速度。通过上述分析，专家认为对于刚踏入工作的年轻人，王先生每年可用于积累财富约4万~6万元，整体财务状况已较为不错。
根据王先生的理财目标，专家提出如下理财建议：
1.适当调整购车计划。对于刚踏入工作的年轻人，财富管理应先以开源节流、尽快积累第一桶金、开展合理投资、丰富收入来源为主，尽量减免或推迟不必要的开销。例如王先生一年后的购车计划，由于实现的时间要求较短，不仅消耗了刚积累的财富，失去预期投资收益，降低财富积累速度，且用车费用也会加大日常的开销，减少可积累的财富。如购车对于工作帮助的必要性不太大，可将购车计划稍作推迟，待有一定的财富积累后再作考虑。但如购车对工作有一定的帮助或必要性，可考虑分期供车或寻求父母支持，确保留有可投资的财富。
2.增加投资资产。由于购房结婚等较大消费开销定在三年后，这将为王先生初始积累的财富留出充足的投资时间，同时王先生负担较轻，投资上也可相对积极，可根据个人风险偏好，适当将节余收入按比例投资于股票与债券基金。如投资收益良好，房产首付将可承担更多，减少啃老。保险方面，由于王先生暂无太大的家庭负担，除医疗外的保险支出可暂不考虑或推迟考虑。但随着结婚、育孩后家庭责任加重，应先将保险规划放于财富规划首位。
3.不可忽略教育投资。由于王先生目前为大专毕业，学历有必要提升，现实中王先生也应为将来的职业规划多作考虑。个人的教育投资、学历文凭是未来职位升迁、转岗跳槽的重要资本之一，因此，在个人教育投资上不应有所吝啬，而且要趁年轻，在精力和可控时间都较为丰富时早作投入，早享回报。
月入4000，23女白领如何摆脱月光5年攒10万
网友刘小姐今年23岁，准备在一两年内结婚。每月工资收入4000元，每月养车、吃饭、买衣服共支出2000元。每年大支出：保险费12000元，车险加保养4000元。目前无存款。有一份终身大病保险，年均付款需要12000元，需交19年。希望每年能投资收益一万元，摆脱月光族，五年内攒够10万元。
理财建议：
客户由于平时花钱没有计划性，导致月光。
1.减少私家车的使用率。目前养车费用占收入的三分之一，尽管开车方便、舒适，但鉴于目前收入较低，建议平日出行时尽可能选择公共交通工具，以减少每月油费支出，预计每月可节约费用500元,同时又响应了北京市的环保倡议。
2.养成先储蓄后消费的好习惯。将月收入的25%即1000元进行基金定投。同时对每笔消费进行记账，了解自己实际支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，剩余1500元用于存款以备不时之需。
3.客户现在年纪尚轻，应好好规划自己的职业生涯。如果目前的单位有不错的职业发展，可继续留在本单位；或跳槽到另一家待遇高的单位，提高收入水平。同时建议对自己进行投资，多学习新知识、新技术，提高自己的竞争力。
4.保费支出一般应占月收入的10%左右，客户现在的保险支出明显比例偏大，但此款保险涵盖了对重大疾病、老年长期护理、癌症等多项内容的保障，且已缴费一年，建议客户减额交清。同时重新购买定期大病保险，实现保额不变，但保费大幅下降的目标。以后在情况允许的情况下，可再转为终身险种，节约下来的保费可以用于对自己的教育投资。
四招教会职场新人如何理财
刚刚进入社会的毕业生，几乎没有太多的理财观念。可能是由于刚入工作，收入不多，所以无法拥有太多资本积累。但是拥有一个预算消费的好习惯，将会增加个人的理财意识。从小到大、从多到少慢慢的积累将会拥有一个强大的资本，所以学会理财是人生中的必修课，那么，职场新人，拿着不是很多的薪水怎么花才划算？职场新人应如何理财呢？
有人提出，理财应该以攒钱为起点，以管钱为中心，以生钱为重点，以护钱为保障。青年时期着重攒钱，尝试投资；中年时期继续攒钱，大力投资；老年时期保管好钱，少量投资。其实，理财看似很神秘，但大学毕业生只要从学习理财知识和逐步培养理财意识开始，把握管好钱这一个中心，瞄准保障与增值这两个基本点，坚持开源节流、强制储蓄、保险解忧和职业投资四项基本原则，就能在理财的道路上越走越宽，越理越顺。
1、投资职业，提升自我
经过十多年的寒窗苦读，大学生终于走出象牙塔，跨入社会。从精英学子到普通劳动者的角色转变中，他们就会逐步意识到社会对他们的需求，远远不止从课堂上和书本上获得的那些内容。无论是岗位对学历的提升要求，还是行业新知识的不断更新，或者是实践技能要求的逐步提高，都要求职业新人不断提升自我素质，及时充电，真正成为满足岗位要求、适合雇主需要的某方面人才，否则会在激烈的就业竞争中失去竞争力，丢失职位甚至岗位。
因此，平时的教育基金预留或者职业投资必不可少，应该按照个人的实际情况安排一定的资金用于今后在职或者脱产研究生的学习，用于岗位技能的培训或者行业知识的充电，用于英语、计算机、会计师等的考证考级，用于理财课程的学习和日常的读书消费等。其实资格的高低决定薪酬的多少，在教育培训上的投入，也是为自己将来收入的维持甚至提升进行的一种职业理财投资，以应对日趋激烈的就业竞争。
2、强制储蓄，积累资本
一般来说，我们的消费除了必要消费外，还有惯性消费和弹性消费。对于经济基础比较薄弱的年轻人来说，要改变无计划消费和超前消费的不良习惯，可以考虑采取一些强制措施，如强制储蓄。刚毕业的大学生中大多数人的第一桶金只能靠储蓄。每个月的收入在保证日常必要消费和预留适当备用金的前提下，可以存入银行零存整取或者定期转存的账户，也可以购买债券型基金或者记账式国债进行收益稳定的投资，达到保值甚至增值的目的。几年下来，就是一笔稳定的收入积累，对于今后一个阶段的购房、购车和生儿育女的消费有着重要作用。
即使由于刚刚工作，收入不是很多，资本积累效果不是很明显，也能通过这个手段逐步养成预算消费的好习惯，增强理财意识。不过，很多人习惯于月末将剩余的钱用于储蓄，这是不明智的理财方法，强制储蓄应该在月头收到工资时进行并形成惯例，这样有利于约束月中的随意消费，确保资金积累效果。如果通过强制储蓄，资本积累到一定程度时，也可以考虑通过其他的渠道进行理财，包括适当的投资或者在合适的时机贷款买房等。
3、长远规划，保险解忧
大学生刚刚毕业走上社会，还处于创业阶段。虽然要添置一些物件，结交一些朋友，打点一些关系，但是购房、买车、结婚、生子等重大的人生消费还在后面，所以理财还要未雨绸缪，作出长远规划，可以考虑利用多种渠道进行稳妥投资或通过购买保险化解风险。
理财的一个重要内容就是护钱，一个重要原则是保障，狭义上是指保护自己的钱财，广义上还包括通过保护自己的身体来维持稳定的收入来源或者在意外事件发生之后获得补偿。工作以后，单位通常会为员工提供普通养老保险和一般医疗保险，但是由于年轻人工作压力大，出差机会多，存在一定的意外伤害风险因素。所以，建议购买一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体，且具备投资功能和化解风险的综合保障品种险。
理财规划中除了买保险化解风险，还要考虑适当的投资计划。年轻人资金不雄厚，可以考虑投资基金，特别是很多开放式基金推出的定期定额计划，也叫基金定投，每个月只要200元至300元就能起步购买，其较低的投资门槛和长期稳定的收益得到了社会上很多投资者的青睐。由于理财经验缺乏，刚毕业的大学生投资应该确保稳妥增值，不建议进入股票市场或者股票型基金，毕竟股市有风险，投资须谨慎。
4、量入为出，开源节流
对于求学时代都靠家长资助的大学生来说，工作以后每个月几千元的收入可算是笔不小的数目。按照以前的开销，应该足够使用了，但很多人还是不知道钱花到哪里去了，经常入不敷出，月底不到就钱包空空，甚至要动用信用卡透支，成为月光族。其实，要达到入能敷出，很重要的一点就是做到量入为出，开源节流。
走上工作岗位，他们成为自食其力的劳动者，实现了真正意义上的生活独立和自立。在享受着领取人生第一份薪水的快乐时，如何规划使用这来之不易的收入，学会理财，就成了他们人生新的必修课。
白领夫妻月入1万6 分开理财各有精彩
夫妻两人在工作日分开过，周末团聚。他们奉行彼此关心，但又亲密有间，给对方足够的私人空间的家庭观念。这种爱情、家庭观念源自台湾S.H.E组合所歌唱的《半糖主义》这首歌的歌词。这种半糖主义婚姻模式正成为一些高学历、高收入的年轻都市白领夫妻竞相模仿的生活方式。
小刘和小王就是这样一对半糖夫妻。目前，他们各自打理自己的财务，保持着财务决策的独立性。同时，他们也和其他夫妇一样，周末及节假日会一起外出或待在家里享受两人世界。他们坚信，这种家庭方式可以避免婚姻成为爱情的坟墓，让爱情永远保鲜。
分开理财各有各的精彩
丈夫小刘今年28岁，从事风险投资行业。他的父母都在内地国家机关工作，2010年左右退休，有退休金，有医疗保险和社保，所以暂时不需要小刘负担。他的税后月收入为9500元，他的交通和通讯费用支出为600余元，由于此项公司每月可报销500元，因此，此项实际支出为100余元；生活支出（吃喝、生活用品、应酬、交通和物业管理费）总计约3500元；负债主要为房贷，每月需交月供4000元，20年期。
目前，他持有价值3万人民币的港股，准备做中长线投资。此外，他还持有价值1万人民币的A股，做短线投资。他名下有一套价值60万的房产，用于自住。通过测试，小刘的投资偏好为中庸型，风险承受能力一般。
他的个人理财目标为，尽快减轻还贷压力，并在两年内买部10万左右的私家车改善出行环境。
妻子小王今年25岁，税后月收入为7000元左右，公司为她办理了社保。她每月的娱乐交际费大约为800元；交通费为200元；通讯费为200元；餐费为400元，房屋月供加上水电宽带费用月均2550元。最近，她在好友的带动下购买了一份商业保险，每年需为此支付733元。她现有银行定期存款4万元，没有做其他金融衍生品的投资。此外，她有房产一套，价值50万，已还了部分，尚欠银行35万。小王性格沉稳，经测试，属稳健投资者。她不愿冒高风险，但希望能尝试做一些投资，
小王的个人理财目标与小刘一样，也准备在2-3年内购置一辆价值10万元左右的私家车。
由于夫妻二人是各自独立理财，因此我们分别对他们的财务状况进行讨论。
财务问题重重
小刘的月净收入为1900元，年结余为22800元，其储蓄比率为20%，低于40%的标准值。其房贷月供款占每月支出的43.2%，而其他消费占总支出的比重为56.8%，表明其它消费的支出偏多，小刘需要对自己的日常开支加以控制和管理以提高净资产的积累能力。
他的收入主要来自工资，来源比较单一，资产构成也比较单一，且没有任何存款。目前持有的金融资产主要是股票，不利于分散投资风险。小刘目前资产负债比例达到86.3%，高于50%的临界水平，考虑到其储蓄比率偏低，因此，存在一定的偿债风险。在个人保障方面，小刘仅有医保和社保，保障能力也属于一般。
达成理财目标需先改变思路
小刘减少还贷压力的目标，可以通过调整房屋按揭方式来达到。建议小刘减少月还款额，延长还款期限，向银行申请由现在的等额本息转为等额本金还款法。这样一来，虽然比等额本息还款多支出部分利息，但是月供可以减少1000元左右。
其次，小刘希望在两年内购置一辆10万元左右的车，但考虑到他目前没有任何存款，即使将每年的节余全部作为购车储备金，而不考虑将节余的一部分留作应急准备金，也要等到五年以后才能实现购车梦想。所以，购车的计划可以考虑暂缓。
重新进行资产配置
小刘目前的收入还比较理想，但由于他所从事的行业的特殊性，其收入水平具有一定的不确定性。因此，建议在压缩不合理开支的同时，将每月节余的三分之一作为应急准备金，其余部分则通过基金定投或零存整取进行强制储蓄。
小刘目前储蓄率偏低的原因在于日常消费性支出（房贷月供款除外）在总支出中比重较大。小刘需要对自己的日常开支加以管理和控制，尽量避免不合理的支出。用一款很好的理财软件来辅助自己进行日常开支的记录分析，是迅速找到并遏制不合理支出的好方法，如财智家庭理财软件就是不错的选择。
个人保障方面，小刘办理了社保和医保，但还应补充部分商业保险，如意外伤害险、健康保险等，年保费控制在年收入的2%，即2280元左右。目前不少保险公司推出了不同险种的组合产品，在满足个人保障需要的同时，具有一定的资产增值效应，可以根据自身需要加以考虑。
在资产组合方面，根据小刘的风险偏好和所处的家庭财务周期，我们建议将所有资产按照4：3：3的比例来考虑高、中、低三种风险类别的金融资产的配置。由于股票目前存在较大的不确定性和通货膨胀的预期，因此可以考虑将部分资金从股市中抽离出来投资于纸黄金，或者根据自身掌握的金融知识投资于外汇交易等高风险的理财产品，而将剩余资金按一定比例配置为货币市场基金、债券基金和股票型基金。
储蓄结构相对合理
小王的年度收支结余为33467元，其储蓄比率为39.8%，基本达到了相对合理的储蓄结构，其房贷月供款占每月支出的67.4%，而其他消费占总支出的比重仅为32.6%，表明小王日常的消费计划性很强，这点与其丈夫小刘刚好相反。但小王目前的收入来源和资产结构比较单一，其负债在资产中的比重为64.8%，负债与年节余的倍数为10.46，这说明虽然目前面临一定的债务负担，但由于负债对年节余的倍数并不高，未来偿还剩余放贷不会面临太大风险，但要实现多样性的投资工具组合，以获得更为理想的投资回报。
实现资产增值
现阶段，小王的理财目标应着重于在建立必要的应急储备的同时，努力实现资产的增值。
因此我们建议，应在年节余中提留约12633元用作应急准备金，能保证三个月自己的正常开支需要不因为突发事件而受影响。
其次，根据目前收入水平，年节余33467元，两年后加上现有存款4万，完全有能力买车。但如此以来，小王仅有的现金资产被消耗一空，同时每月还将负担1000元左右的养车开支，不利于资产的增值。
建议小王将购车计划延后两年实施，同时将留足应急备用金后的货币资产按照4：5：11的比例分别配置于人民币理财产品、银行的零存整取和基金定投，以实现资产保值增值。
若配置轿车只是为了代步，建议可以考虑7万左右的车型，通过上述的投资活动，在五年后，人民币理财产品和基金投资按8%的收益率计算能产生投资收益约25000元，加上零存整取到期的本息约46000元，可以购置一辆家庭适用的轿车。
写给未来的半糖夫妻
本案例中的夫妻在婚前就各自通过按揭购买了一套住房，因而，在结束半糖生活之后，势必其中一套会闲置。他们可以将将闲置住房出租，以房养房。甚至在条件允许时，采取提前还款方式，减少负债压力。
同时，在结束半糖时期后，夫妻二人还将面临理财方式的调整，由以前的各自为政，独立决策可能转变为夫妻双方民主决策的AA制。此时，要考虑建立涉及家庭重大开支的共同储备金等问题，通过合理安排，达到夫妻双方在保留一定自主权的同时，发挥家庭总资产合力的作用。
半糖期只是婚姻生活的调剂，它很难成为一种婚姻生活的常态。未来，小王和小刘不得不面对生育和抚养子女等现实而急迫的问题，除非他们选择作丁克族。因此，某种意义上讲，半糖期又是两人投资理财的黄金时期，在这段时期，两人的理财目标应该着眼于实现资产的增值。根据家庭的风险承受力，选择合理的投资工具，同时，节制不合理的支出，为以后的生活打下坚实基础。
年终奖，职场新人该如何理财
随着年末的到来，大家都盼望着丰厚的年终奖。这丰厚的年终奖金到了手，该怎么支配呢？如果不好好规划，这些钱也许很快就会用掉。对年终奖进行理财规划时，首先要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用，包括给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等等，之后再进行理财投资。
对于投资，很多人首先考虑的就是存款。如果现在还把这个作为投资的主要方向的话，那就老土了，现在银行理财产品的收益率都在6%，要远高于定期存款。因为在年末的时候，各大银行都在为来年的存款做准备，所以理财产品收益通常也会较高。因此多数家庭可以优先选择银行的固定收益类理财产品进行投资。
炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具另外，理财师提醒投资者，黄金市场持续走熊，2014年的前景并不乐观，虽然春节将近，仍不适宜做大量投资。
【理财案例】
小张是刚毕业半年多的人力资源专业的本科生，在北京一家公司做人力资源助理大半年了，每月工资3500元，年终奖扣税后大概6000元。
金投保险网理财师分析：小张为刚毕业不久的大学生，过年回家难免有一笔开支，年终奖的打理应该以收益性和流动性相结合。从目前市场形势仍处于底部震荡区域，且接近岁末，资金面开始逐渐趋紧，货币型基金和短期理财产品会出现收益逐渐攀升的情形，建议小张可关注这方面的理财产品。另外，专家表示，年轻人理财也不能忽视自身的保障问题，那么，职场新人如何买保险呢？
职场新人理财：关注保障和资金储备
购买保险需要按需配置、量力而行。对于初涉职场的新鲜人而言，正处在事业发展的起步阶段，需要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险，加上日常积蓄和年终奖有限，适合选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品。据金投保险网专家分析，保费低而保障高的典型产品是意外伤害保险。在健康保险的安排上，趁着年轻早投保是很经济实用的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或部分责任免除的情况。
保险专家建议，职场新人可以投保重大疾病保险附加住院医疗保险1份，其中还本型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此职场新人可以在参加工作的初期先投保一些非返还型的产品。同时，住院医疗保险是最接近社会基本医疗保险形态的产品，在一定的起步金额以上按一定比例进行给付。没有购买社保的人通过购买这类产品能基本获得与社保类似的保障。此外，购买了社保的人则可以将它作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。不过大多数公司都将它定为附加险，不能单独购买，投保人可以把它与重疾保险产品组合在一起购买就没有问题了。
最后，金投保险网专家提醒，年终奖的理财投资配置，不仅需要考虑资金的流动性、家庭收入水平等因素，还需要考虑家庭成员的年龄结构等因素，比如年轻型的家庭的资产配置风格可以相对激进一些，而相对年长型的家庭的资产配置应更注重稳健。
职场理财，新人理财规划需趁早
职场理财这句话大家都是耳熟能详了，很多人都知道职场理财一定要趁早。当我们在学生时代的时候，几千块的钱的收入都是一笔巨款，可是工作后却总觉得不够用。迈入职场的大学生，作为职场菜鸟首先一定要学会理财，职场理财是开始新生活的第一步，下面我们一起看看职场新人如何理财。
规划一：每月强迫储蓄
走出校园的职场新人，对五花八门的商品，总会产生一种补偿消费的心理，认为自己有了独立经济能力，可以尽情消费，学生时代想买的东西都要买下来。大学生要克服这样的心理，第一件事就是强迫储蓄。
对于大多数人，尤其是刚参加工作不久的人而言，储蓄依然是最为重要的理财手段之一，大学毕业生通过储蓄完成财富的初步积累，为以后的理财规划奠定基础。储蓄还可以培养人的合理消费习惯，避免出现没买什么东西，钱就没了这种情况。
规划二：购买保险
在个人理财规划中，保险既有保障功能，同时也可作为投资，是一种防护性较强的理财工具。
通常公司会为员工购买医疗保险。在公司为我们买的保险之外，可自行购买一份意外伤害保险，对年轻人开说，风险因素主要来自意外伤害，意外伤害险的费用比起终生寿险相对较低。
意外伤害保险的品种很丰富，有普通意外伤害险，也有交通、住宿、旅游等细分意外伤害保险，只需购买一份普通意外伤害险即可。
规划三：定期定额投资
每月强制储蓄，相当于零存整取，而定额定期投资，实质就是兼顾储蓄和投资的理财方式。
刚参加工作的人，可购买并长期持有一定数量的开放式基金，开放式基金作为一种证券类理财产品，收益往往会高于银行储蓄和国债，同时开放式基金方便赎回，也可以规避股市风险。定期定额计划是指，投资者每隔一个固定时间(通常是一个月)，投资固定的金额于基金上，不在乎市场涨跌，也没有进场时间限制。在基金净值上涨时，固定金额购入的基金单位减少，反之则增加。而当需要资金时，可赎回整笔或部分资金。
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