80后夫妻应这样持家理财。
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郑先生，28岁，月薪3000元；妻子邹女士，25岁，月薪2000元。双方单位均有三险一金，因此未办理商业保险。家庭有定期存款3万元，活期存款2万元，现有住房100平方米，价值45万；有贷款，贷款余额25万，月还款1500元，另有家庭固定支出1500元。
理财目标
两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车，并尽可能多的积累财富。
工行吉林省分行营业部国际金融理财师（CFP）杨楠提出如下理财建议：
小郑夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等问题，开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好理财规划。
1.小家成立之初，家庭成员较简单，开支也不复杂，因此应当从最基础的工作记账做起。除了重视开源之外也要重视节流，将不必要的花销省去，控制欲望。
2.储蓄是积累财富的最基本武器，储蓄虽然利息很低，但在学会其他更好的理财方法前，安全、低风险的储蓄依然是首选。另外，每个小家都应在银行内存有一笔备用金，可保障家庭免受突发事件的困扰。小郑夫妇可以根据每个月的结余金额不同进行不同期限的定期存款，500元、1000元均可以，期限可以是3个月、6个月或一年。这样在几个月后就会每个月都有存款到期，到时将到期存款和当月结余存入定期或进行基金、股票投资，除了成就感更多的应该是积累财富的满足感。
3.基金定投是家庭理财的必备武器，小郑夫妇可以每月基金定投1000元，同时搭配股票型基金和平衡型基金以降低投资风险。按预期收益率8%的情况假设，两年后可达5.4万元。小郑夫妻每年定期存款约达2.4万元，两年后实现购车梦想并不难。
4.夫妻二人还应该增加商业保险，利用妻子邹女士的年终奖金为二人进行商业保险，以增强家庭保障。
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80后职场新人如何理财
80后职场新人如何理财
每年的春季和夏季，大学里总会繁忙而热闹，一批批的毕业生完成学业之后，走向社会，开始自己人生新的旅程。对大多数刚进入社会的年轻人而言，开始有了固定的收入，在短时间内最重要的目标就是要先自给自足。刚入社会时，总是觉得手中资金有限，生活目标无限，常会发出万事开头难的感叹。
其实，收入的高低并不是社会新人面对的主要问题，更主要的还在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，钱是挣出来的，不是攒出来的。这话似乎有些道理，但只说对了一半。不积细流，无以成大渊，收入的多少自然是一方面的因素，但能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，才能更主动地把握住手中有限的资金。
案例一月光族小李
大学刚毕业的小李上班两个多月，每个月4000元左右的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月都是月光。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小李自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1500元左右，其余的钱怎么用掉了他还真一时想不起来了。
小李刚刚踏入职场，第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解，这也代表了一部分职场新人的消费习惯，但是正如小李与记者交流时所言，这样下去可不行。
小李是河南人，他来广州读大学后便留在广州工作。其父母亲现在都在河南，父亲是公务员，母亲在当地一家私营企业工作，家庭收入在当地算中等水平。小李从读小学及至大学，一路顺风顺水，考上广州的名牌大学。应该说，小李虽然毕业出来工作了，但从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。
案例二逍遥派小欧
如果说小李才上班两个月，其案例不足以代表职场新人的理财情况，那么已经工作3年的小欧，他的例子肯定是个典型。
大学毕业后，小欧进了广州一家IT公司，每个月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里却没谱。用他的话说，开支多少不一定，进账出账看银行系统就可以了，主要是跟朋友一起玩的开销。他暂时也没有买房的计划，没结婚我买房干什么啊，买了也是负资产，等哪天想结婚了再买吧。他对买房也没压力，首付10多万没问题，两个人供房还有压力那就太失败了。
在积蓄方面，他把钱基本都存进了银行。小欧说，他没有购买商业保险，因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说，对此类投资一点都不懂，要说有一点投资举措吧，那就是玩一点股票。但据他说，其实他个人对股票也没什么研究，去年开始跟着同事买卖了几手金融股，现在该股是亏是盈都还没去算细账。
案例三保守派叶飞
在广州某媒体工作的叶飞，1981年出生，6岁便入学读书，因此大学毕业出来工作较早。但他自称稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁，因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算，平均每月大约有4000元左右。
叶飞自小生活在农村，对农民生活十分熟悉，从小便学会生活自理。父母亲干农活未回家，他都能自己做饭、自己学习功课后睡觉。他说，每天清早，当他醒来时，父母亲都种田去了。由此，他养成了节俭的生活习惯。
毕业后，由于单位配备了租住房，而且平时他自己买菜做饭吃，平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右，再加上水电费、交通费、电话费，偶尔买衣服的费用，一共不超过1000元。他平常很少出去玩，也没有什么应酬消费，因此每个月基本能存3000元左右。
家里曾提议给他一点首付款让他供楼，他拒绝了。他打算自己攒钱买房，家里的一点点积累给父母留着养老，自己一个月存下3000元，一年便是36000元，3年下来理想的话基本够买房付首付了。
叶飞喜欢摄影，见到合意的摄影器材就买，他称，这些会增值的。他也想过在其他方面进行投资，我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资，目前正在看股票
方面的书，先了解了再说。他对投资有顾虑，由于刚出来工作，原始资本有限，因此他说更注重自己熟悉的投资领域，像教育投资，人力资本升值之类的，他说正考虑考车牌，读些英语课程，或考职业资格证乃至留学读研等，为以后创造更好的投资机会。
针对小李、小欧和叶飞3个人的情况，古微娜坦率指出，这3个新新人类，看起来各有不同特点，但其实都存在着共性他们在对财的问题上均散发出一些危险信号。
首先是月光族小李，从无记账习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的财去何处了。
其次是逍遥派小欧，虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。
最后的保守派叶飞，相较上面两个典型算是好一点，但是也只是停留在点上，而没有扩大到理财这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。
但是不论是月光族小李、逍遥派小欧还是保守派叶飞，他们身上都传递出两个极度危险的信号：一是对自己的生活没有任何目标，带着心无杂念享受现在的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌！二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
80后比较适合的理财方式
受全球金融危机的影响，很多人就职的公司去年的年终奖金押后发放，将作为公司的积蓄抵御风险，另外就是增加库存，防止国外的公司在金融危机中因动荡而影响到产品的直接销售。的确，金融危机真的影响到了我们的生活。那么，做为一个80后，我们应该如何在这种大的环境下怎样理财呢?
NO.1减少开支
减少开支，当然是指计划外的开支，没有必要的支出最好该省则省，尽量少去餐馆，自己在家做饭，这样既可以学得一手好菜，长远来讲对自己的生活也有好处，又安全卫生，减少生病的几率。
NO.2谨慎投资
巴菲特说，成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险;第二，尽量避免风险;第三，坚决牢记前两条!经济危机之下的理财更应该注重风险控制。所以，股票等风险投资尽量谨慎，创业等想法也尽量延后。
NO.3暂缓跳槽
金融危机下自然不是跳槽的最佳时机，毕竟这个时候大公司招人的不多，因为公司大多都选择裁员和节约成本来运营，这个时候跳槽，也未必就能拿到理想的工资。尽量能不跳就不跳，没必要冒风险。
NO.4存款保本
增加保本理财产品，是金融危机当下的最好选择，资产配置应以稳健为主，增强抗风险能力。可以选择银行期权类理财产品，保障本金的同时可抵御通货膨胀风险。当然，也可以选择安全的定期存款，虽然利息不高，但这样更具安全性。
NO.5美体变招
美体其实就是指美容和健身，这两项也是不可忽视的开支，不妨我们换种方式，用合理膳食来美容，用户外运动来健身，尤其是在冬季，多些户外运动和合理膳食，不仅可以节约资金，也有利于身体健康，防止疾病的入侵。
NO.6读书学习
读书，或者学门技术，是当下北漂80后最好的选择，可以为自己做个长期打算，既可以在现如今经济低迷的时候省钱学到东西，又可以为将来经济复苏时增强工作能力和寻找更多的就业机会。深圳人才网
NO.7弃奢侈品
在生活中，平常上网、用水、用电，都可以省钱，但这些省的都是小钱。更重要的是放弃一些奢侈品，开车变成坐地铁公交，减少保养费;少买一件LV，多支持国产货;少用些名牌时装和香水，减少经济上的浪费。
NO.8趁机买房
房产商们想要度过这个冬天非常的困难，也许很多挺不过去的就该抛的都抛了，那么不如就趁现在房产最低迷的时期买套房子，以目前的优惠政策，加上房产商们的让利方式，这时买才会更有赚头，同样也可以省去很多的钱。
NO.9购买保险
天有不测风云，如果家里有老人需要照顾，在经济条件允许的情况下，及早购买保险保障尤其重要。建议选择侧重保障型的重疾险，或者集保障、投资于一体的投连险/万能险，保费建议分期支付，也可以节余现有的资金，方便流动。
80、90后“草根”理财要趁早不嫌少
最近不少80、90后们在弱弱地问：公司管吃管住每个月拿到手的工资也不少，但手头还是紧紧的，我们该如何理财？请求支招。其实跟很多人一样，不少80、90后都是标准的月光族，这个问题其实也一直困扰着他们，每每想回忆起那些钱是怎么花掉的时候总是想不起来，最后只能安慰自己：反正是该花的都花了，从下个月开始节省吧。可是下个月还是如此，周而复始，一年下来存款竟然少得可怜。针对80、90后在理财过程中理财能力薄弱、理财知识匮乏等问题，记者走访了我市一些银行的理财师。
【理财故事】
五年理出买房首付
现在很多年轻人认为，反正我也不懂理财，没必要理财，等我有钱了钱再理，建行张家口分行个金部副主任张燕告诉记者，现在这种情况在年轻的白领身上很普遍，其实这是一个误区：理财投资不是有钱人的专利，恰恰是我们普通人必须要做的，高风险的理财产品一般人承担不起，这就要我们从普通理财中开始滚雪球。
张燕以自己的客户为例，讲述了2006年毕业的大学生小汪五年来的理财路程。2006年，小汪大学毕业，进入高新区一家企业工作，月收入3000元。一开始，小汪延续着一人吃饱，全家不愁的心态，几乎月月都将工资用来消费，购买自己喜欢的商品或旅行休闲。一段时间过后，月月光的境况让小汪有点着急了，怎么感觉自己存不下什么钱呢？而他对理财一窍不通，更不知从何入手。迷茫时，他心思一动想到了通过适当投资进行理财储蓄，他找到了张燕。
张燕给他的目标很简单，少花些钱，积攒些购房首付的资金。小汪在她的指导下开始进行基金定投。基于年纪尚轻并单身的缘故，小汪没有多余的家庭负担，每月自己花费1500元，拿出1500元固定用于基金定投，希望可以分散风险平均成本，并达到积攒购房首付的目标。5年后，让他没想到的是，当时一个小小的决心，竟让以前认为不可能完成的任务，渐渐有了眉目。经过5年定投，小汪共投入的9万元本金，已变成11.25万元。结算后，五年的投资收益率达到了25%。如今，他已经将积攒的资金拿出来，恰好可以支付买房首付。
【专家支招】
80、90后如何理财
虽说理财方案要因人制宜，但总会有一些模版或是方法助于我们找寻及匹配出最适合自己的理财方案。对此，我市一些银行理财师认为，80、90后正是培养理财习惯和理财能力的关键时候，也正值适婚年龄，需要房子、车子和票子的时候。切忌盲目跟从市场态势进行投资，无论牛市或熊市，首先投资应该理智，年轻人应选择适当风险的理财项目，在有限的收入下，以利于积少成多。
★建议一
理财未动记账先行
所有人都知道理财要记账，实行一个礼拜不难，一两月也行，但是真正去一年两年甚至一辈子记账，却很难做到。理财就是为了更好的设计和规划我们的生活，让我们过得更好，那么记账就是为了让我们如何去明白我们的现金流，让我们知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。通过这种方式，家庭财务情况一目了然，从而尽可能地提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。所以，如果要理财，第一个你要做的就是先会记账。
★建议二
自我投资非常重要
积累你的原始资金，越早越好。理财师建议：一定要学会定时强制储蓄，不要以为一个月一百块两百块没多少，哪怕就是几十块，趁年轻的时候一定要多积累，养成每个月有一笔钱雷打不动地储蓄起来。将来你就会知道，这笔资金会是你的启动资源。此外，人生活到老学到老，学习一点理财知识是非常必要的，只有不断增加你的自我资本才是最重要的．尤其是80、90后们。
做投资的时候，年轻人投资的视野还要放宽一点，有很多年轻人他们投资不光看股市、黄金，还有在下班之后的创意。比如，几个志同道合的朋友在上班之余，合作投资一个小的咖啡店，咖啡店选个不错的位置，这个收益几年下来之后，小店的投资要比工资收入高出好几倍。而随着你的收入在不断地增加，你的投资意识和自信心也随之建立起来了。
★建议三
巧用信用卡提高使用率
为什么开通信用卡呢？很多人都认为那是负债，其实信用卡是一个很好的理财工具。它可以增加你的现金流，因为它有五十几天的免息期，这样你便可以让更多的现金用于投资或是其它领域。同时开卡有礼，刷卡还会有积分，有免费礼品拿。但最关键的一点是可以积累你的个人信用，当你按时还款，信用记录一直良好，那么在以后的贷款买房或是其它的个人贷款时，便会是一个很好的信用证明。
网银的便利性已成为大家的共识，小家开通网银后可以省去交水电费去邮局排队的烦琐；也为选择性价比最高的消费方式打下基础，比如网购，索取免费礼品，更是为以后的投资理财创造便利性。但理财师提醒，使用信用卡千万要懂得控制自己。
★建议四
理财产品提高收入
当你坚持了一段时间的预算与记账后，你会困惑，家里节余的现金该怎么办呢？该用什么样的方式使它保值或是增值呢？这个时候就需要这些投资型理财工具出场了。然后按照你所预期的收益率与风险承受度，选择适合自己的投资工具。
中行张家口支行国际理财师聂新宇认为，最适合80、90后的便是定投，这个定投不一定就是基金定投。可以是储蓄定投，即十二张存单法；也可以是定期买股票及定期买基金。投资理财需要不断的学习，但不要盲目投资，它一定是你一段时间内的正常生活费和一笔应急资金后剩余的钱才能拿来投资。
【网友支招】
80、90后的理财新招
面对城市生活成本日益增加的现实，80、90后青年动脑筋，拼创意，利用好每一寸空间,花好每一分钱，在有限的资源下，不仅保持生活品质不下降，更要活出大精彩，令生活有滋有味。大家纷纷在网上晒出自己经过千锤百炼的省钱经、生活妙计。
招数一：
网友团购凑热闹
我经常论坛上闲逛，随时关注团购活动或闲置转让，这里的儿童玩具、生活用品都比市场上的价格优惠。上网购买的用品，还可以参加团购活动，十多个人一起购买，不仅热闹，还比便宜很多。
招数二：
分享信息很有用
逛街无意发现质量很好的童装，才30元一套，地址，尿片、奶粉的打折信息，每月定期更新网友在逛街之后，常常会提供心得和攻略供别人参考，这些看似不经意的帖子其实包含了非常实用的信息。有心的网友，更把这类信息全部集合起来，将打折商家的网址、店址等都收集起来，促销打折信息一览无余。
招数三：
网络活动多参与
经常上各大购物网看看，通常可以抢到很好的化妆品、奶粉、服饰，既满足需要，又便宜，这些物品都是网友通过抢楼和网上秒杀得来的。这些免费的午餐，当然吸引了不少人热情参与。
招数四：
积分兑换实惠多
最近发现很多积分卡的积分都有不少啊，平时没用，攒了这么多了拿去换东西。作为80、90后，各种会员卡、积分卡、打折卡比比皆是，比如超市的会员卡，专卖店的积分卡，积分到一定的程度就拿去兑换所需的物品，这样又可以省下不少。
80、90后职场人如何做好理财
面临毕业季，他们踏出学校大门，走进社会，远离家乡，到一个高消费水平的城市，虽然挣得不少，但花得更多。面对这种80、90后出生的新新人类生活方式，新新人类们怎么样才能建立一定的经济基础呢？民生银行理财分析师黄伊认为，初入职场的这段时间是培养理财习惯的最佳时期，建议职场新人应分四步走做好理财规划。
一、控制开支
理财就是开源节流，在还没有达到开源的时候节流是很有必要的，黄伊建议职场新人一定要养成记账的习惯，清晰地知道钱花到哪里去了，市面上有非常多的记账软件可以方便使用。通过坚持记账和总结，职场新人可以养成良好的消费习惯，减少冲动消费的次数，利于积累资金实现理财目标。
二、学会存钱
职场新人的资金特点是每月收入不多，结余亦不多，多数时候闲钱都被遗忘在工资卡里。对此黄伊建议职场新人应该学会制订零存整取的储蓄计划，按照每月结余情况约定好每月存款金额，到期后一次性拿走本息。
三、投资充电
初入职场的新人容易被忙碌的工作所累，但黄伊认为职场新人投资于自己比投资于证券市场更有价值。职场新人应该抽出一定的金钱和时间来进行自我投资，比如可以报名专业技能培训班，继续在职研究生学习等，为日后取得更好职位和更高薪水做准备。
四、投资理财
在理财门槛日益降低的当下，职场新人已经没有理由不学会理财。理财的方式有很多，鉴于职场新人的实际收入情况，黄伊建认为，职场新人最好的投资方式应该是基金黄金定投。相比，基金的长期受益更适合目前刚入职场的年轻人。他建议采取基金定投的理财方式，通过每月循序渐进的定额投入，获得较高回报的收入。目前，国内各家银行的网银都开通了基金定投功能。投资者只需要在家里点点鼠标甚至通过手机银行就能搞定。基金定投计划的门槛非常低，起点一般为100元-300元，可以按月扣，也可以按双月或季度扣。这样的低门槛几乎不会给屌丝们带来额外的压力，还能积少成多，使小钱变大钱。
80后职场“月光族”应如何置业买房？
职场月光族要想变身为首次置业者，其秘诀就在于要掌握自身资金状况，积少成多，储备积蓄。这样几年工作下来，也能打下一定的经济基础。
月光族变身首次置业者80后的多数人属于打工阶级，月光族几乎成为他们这个年龄段的形象代名词。所以，如要实现买房大计，首要解决的问题即是节源开流，不仅要在乎工资多少，更要注视金钱的使用方法。专家评语：月光族要想变身为首次置业者，其秘诀就在于要掌握自身资金状况，积少成多，储备积蓄。这样几年工作下来，也能打下一定的经济基础。理财提示：80年后的首次置业群体贷款买房的话，银行贷款在20-30万左右，首付在10-15万左右的房屋较为合适他们。若贷款20年，使用等额本息的还款方式，月还款额约为1446元-2170元左右。80后基本可以轻松应对。首次置业者变身二次置业理财族在80后的这批人群中有一部分年轻人手头已有了一定的积蓄，工作也相对较稳定，家庭条件较好的年轻人已经拥有了一套房产，但因结婚问题、居住成本问题、老人问题等渐渐提到日程上来，进而考虑二次置业。专家评语：二次置业者买房最好考虑以三居为主，将老少的居住问题都考虑在内。80后二次置业人群购房尤其在选择按揭方式时应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划，以便保持生活质量不会下降。理财提示：首次置业后的他们，由于房产升值，可采用换按揭或加按揭的形式用第一套房屋向银行再次融资。用再次融资的钱进行二次置业；或是用转按揭的方式将有贷款的房屋卖掉再买第二套房屋，这样可以合理减少二次置业的压力。80后单身女白领娱乐开销大 年入10万如何理财
上周，《第1金融街
》决胜四季度理财辩论会正式启动，南京金融业的高富帅与白富美理财师早已摩拳擦掌，跃跃欲试。恰逢上周就是光棍节，本期辩论会场外话题就是邀请三位单身读者展示理财的单身style，谈谈光棍如何通过理财为日后将要组建的小家庭打好经济基础。同时，《第1金融街》也借机向众多单身贵族们倡议，不妨从今天开始，收支规划、储蓄、投资和保险多管齐下，开始自己的快乐理财生活。
单身style一：
定额储蓄+健康保单
柏小姐27岁媒体人
在某网站工作的柏小姐，月均收入5000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近10万元。尽管无贷，但朋友间往来、娱乐消费，这方面的开销并不小，再加上工作比较忙，自己又疏于理财，迟迟未能迈出理财的第一步。根据柏小姐目前的状况，银行理财师建议，先从强制储蓄开始。
理财产品、申购基金这些都需要起步资金，但柏小姐的工资卡里却只有将近两个月的工资可供支配。当务之急是聚财！柏小姐说，从今年年初她就开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。这种滚雪球的存款方式既保证了定存利息，还能实现化零为整。
其次，柏小姐考虑到自己资本积累刚起步，平时也无暇照顾父母，一旦出现意外，父母将无任何保障。因此，她还以期缴的方式投保了定期寿险。由于年龄尚小，较低保费能获得较高保额。投保时，按照一年缴纳520元保费，连续缴20年，获得最高30万元的保额，受益人可定为其父母。
单身style二：
基金定投+银行理财
范小姐30岁小学老师
在一家基金公司网站上，记者看到一则光棍定投的广告。有意思的是，广告上线后，确实吸引了不少单身的投资人。范小姐就是其中一位，之前我就听说过基金定投，但由于近年来市场一直不好，才没有考虑。范小姐告诉记者，在今年光棍节来临前，她以每个月900元的资金，定投了三只基金。
众所周知，定投基金分摊了风险，而且兼备储蓄的功能。这是一种长期投资方式，招商银行
(10.25,-0.01,-0.10%)
珠江路支行一名姓杨的理财经理表示，虽然基金定投赎回手续很方便，但中间赎回，收益必将受到影响。建议范小姐根据自身经济状况，再适当配置一些滚动发售的短期理财产品，其收益既高于活期存款利息，同时也较为灵活，以便突发状况下资金周转。
单身style三：
组合投资+风险磨砺
邵先生32岁IT工程师
邵先生个性有些腼腆，虽然至今未曾出现心动女生，但在理财的道路上可谓是有勇有谋。月收入8000元，年收在15万元左右，已购车，存款20万元，正考虑买房。我参与了一些高风险投资，比如期货、ST股票。不急于获利，而是在这个过程中积累投资经验。
鸡蛋不能放在同一个篮子里！世纪证券南京营业部客户经理蒋伟说，以目前的市场形势来看，还应分散投资，抵御股市风险。除了一两万元活期存款做为应急资金，其余总资产的55%存银行，10%投债券，25%投基金，10%投股票。这样才能分摊风险，多重获利。
在蒋伟的建议下，邵先生调整了自己的理财计划，根据自己以往的理财经验，他计划将资产的65%买股票、券商理财等风险较高的激进型投资，余下的35%用于保险、国债、定期储蓄等，以获得稳健收益。
白领夫妻月入1万6 分开理财各有精彩
夫妻两人在工作日分开过，周末团聚。他们奉行彼此关心，但又亲密有间，给对方足够的私人空间的家庭观念。这种爱情、家庭观念源自台湾S.H.E组合所歌唱的《半糖主义》这首歌的歌词。这种半糖主义婚姻模式正成为一些高学历、高收入的年轻都市白领夫妻竞相模仿的生活方式。
小刘和小王就是这样一对半糖夫妻。目前，他们各自打理自己的财务，保持着财务决策的独立性。同时，他们也和其他夫妇一样，周末及节假日会一起外出或待在家里享受两人世界。他们坚信，这种家庭方式可以避免婚姻成为爱情的坟墓，让爱情永远保鲜。
分开理财各有各的精彩
丈夫小刘今年28岁，从事风险投资行业。他的父母都在内地国家机关工作，2010年左右退休，有退休金，有医疗保险和社保，所以暂时不需要小刘负担。他的税后月收入为9500元，他的交通和通讯费用支出为600余元，由于此项公司每月可报销500元，因此，此项实际支出为100余元；生活支出（吃喝、生活用品、应酬、交通和物业管理费）总计约3500元；负债主要为房贷，每月需交月供4000元，20年期。
目前，他持有价值3万人民币的港股，准备做中长线投资。此外，他还持有价值1万人民币的A股，做短线投资。他名下有一套价值60万的房产，用于自住。通过测试，小刘的投资偏好为中庸型，风险承受能力一般。
他的个人理财目标为，尽快减轻还贷压力，并在两年内买部10万左右的私家车改善出行环境。
妻子小王今年25岁，税后月收入为7000元左右，公司为她办理了社保。她每月的娱乐交际费大约为800元；交通费为200元；通讯费为200元；餐费为400元，房屋月供加上水电宽带费用月均2550元。最近，她在好友的带动下购买了一份商业保险，每年需为此支付733元。她现有银行定期存款4万元，没有做其他金融衍生品的投资。此外，她有房产一套，价值50万，已还了部分，尚欠银行35万。小王性格沉稳，经测试，属稳健投资者。她不愿冒高风险，但希望能尝试做一些投资，
小王的个人理财目标与小刘一样，也准备在2-3年内购置一辆价值10万元左右的私家车。
由于夫妻二人是各自独立理财，因此我们分别对他们的财务状况进行讨论。
财务问题重重
小刘的月净收入为1900元，年结余为22800元，其储蓄比率为20%，低于40%的标准值。其房贷月供款占每月支出的43.2%，而其他消费占总支出的比重为56.8%，表明其它消费的支出偏多，小刘需要对自己的日常开支加以控制和管理以提高净资产的积累能力。
他的收入主要来自工资，来源比较单一，资产构成也比较单一，且没有任何存款。目前持有的金融资产主要是股票，不利于分散投资风险。小刘目前资产负债比例达到86.3%，高于50%的临界水平，考虑到其储蓄比率偏低，因此，存在一定的偿债风险。在个人保障方面，小刘仅有医保和社保，保障能力也属于一般。
达成理财目标需先改变思路
小刘减少还贷压力的目标，可以通过调整房屋按揭方式来达到。建议小刘减少月还款额，延长还款期限，向银行申请由现在的等额本息转为等额本金还款法。这样一来，虽然比等额本息还款多支出部分利息，但是月供可以减少1000元左右。
其次，小刘希望在两年内购置一辆10万元左右的车，但考虑到他目前没有任何存款，即使将每年的节余全部作为购车储备金，而不考虑将节余的一部分留作应急准备金，也要等到五年以后才能实现购车梦想。所以，购车的计划可以考虑暂缓。
重新进行资产配置
小刘目前的收入还比较理想，但由于他所从事的行业的特殊性，其收入水平具有一定的不确定性。因此，建议在压缩不合理开支的同时，将每月节余的三分之一作为应急准备金，其余部分则通过基金定投或零存整取进行强制储蓄。
小刘目前储蓄率偏低的原因在于日常消费性支出（房贷月供款除外）在总支出中比重较大。小刘需要对自己的日常开支加以管理和控制，尽量避免不合理的支出。用一款很好的理财软件来辅助自己进行日常开支的记录分析，是迅速找到并遏制不合理支出的好方法，如财智家庭理财软件就是不错的选择。
个人保障方面，小刘办理了社保和医保，但还应补充部分商业保险，如意外伤害险、健康保险等，年保费控制在年收入的2%，即2280元左右。目前不少保险公司推出了不同险种的组合产品，在满足个人保障需要的同时，具有一定的资产增值效应，可以根据自身需要加以考虑。
在资产组合方面，根据小刘的风险偏好和所处的家庭财务周期，我们建议将所有资产按照4：3：3的比例来考虑高、中、低三种风险类别的金融资产的配置。由于股票目前存在较大的不确定性和通货膨胀的预期，因此可以考虑将部分资金从股市中抽离出来投资于纸黄金，或者根据自身掌握的金融知识投资于外汇交易等高风险的理财产品，而将剩余资金按一定比例配置为货币市场基金、债券基金和股票型基金。
储蓄结构相对合理
小王的年度收支结余为33467元，其储蓄比率为39.8%，基本达到了相对合理的储蓄结构，其房贷月供款占每月支出的67.4%，而其他消费占总支出的比重仅为32.6%，表明小王日常的消费计划性很强，这点与其丈夫小刘刚好相反。但小王目前的收入来源和资产结构比较单一，其负债在资产中的比重为64.8%，负债与年节余的倍数为10.46，这说明虽然目前面临一定的债务负担，但由于负债对年节余的倍数并不高，未来偿还剩余放贷不会面临太大风险，但要实现多样性的投资工具组合，以获得更为理想的投资回报。
实现资产增值
现阶段，小王的理财目标应着重于在建立必要的应急储备的同时，努力实现资产的增值。
因此我们建议，应在年节余中提留约12633元用作应急准备金，能保证三个月自己的正常开支需要不因为突发事件而受影响。
其次，根据目前收入水平，年节余33467元，两年后加上现有存款4万，完全有能力买车。但如此以来，小王仅有的现金资产被消耗一空，同时每月还将负担1000元左右的养车开支，不利于资产的增值。
建议小王将购车计划延后两年实施，同时将留足应急备用金后的货币资产按照4：5：11的比例分别配置于人民币理财产品、银行的零存整取和基金定投，以实现资产保值增值。
若配置轿车只是为了代步，建议可以考虑7万左右的车型，通过上述的投资活动，在五年后，人民币理财产品和基金投资按8%的收益率计算能产生投资收益约25000元，加上零存整取到期的本息约46000元，可以购置一辆家庭适用的轿车。
写给未来的半糖夫妻
本案例中的夫妻在婚前就各自通过按揭购买了一套住房，因而，在结束半糖生活之后，势必其中一套会闲置。他们可以将将闲置住房出租，以房养房。甚至在条件允许时，采取提前还款方式，减少负债压力。
同时，在结束半糖时期后，夫妻二人还将面临理财方式的调整，由以前的各自为政，独立决策可能转变为夫妻双方民主决策的AA制。此时，要考虑建立涉及家庭重大开支的共同储备金等问题，通过合理安排，达到夫妻双方在保留一定自主权的同时，发挥家庭总资产合力的作用。
半糖期只是婚姻生活的调剂，它很难成为一种婚姻生活的常态。未来，小王和小刘不得不面对生育和抚养子女等现实而急迫的问题，除非他们选择作丁克族。因此，某种意义上讲，半糖期又是两人投资理财的黄金时期，在这段时期，两人的理财目标应该着眼于实现资产的增值。根据家庭的风险承受力，选择合理的投资工具，同时，节制不合理的支出，为以后的生活打下坚实基础。
80后：理想与现实的较量
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《80后：理想与现实的较量》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
儿时的我们常常会被问到：“小朋友，长大以后想当什么呀？”虽然那时的我们对360行并不是很熟悉，给出的答案也往往是五花八门的，明星、科学家、老师、医生等等。然而，这些儿时理想的职业最终有没有实现？如今你所从事的职业又与自己当初的理想相距多远？
据BBS上一项关于“儿时的理想工作与现实符合吗？”的调查数据显示，78.57%的白领表示现实与理想“不符，完全不沾边”；“符合，如愿以偿”的占了7.14%。另外， 14.29%的白领表示，“正在朝理想而努力奋斗”。
网友lujunxiu回帖：“小时候不知道什么是理想，也没有想过，就浑浑噩噩的混到了成年。进入社会后，我特别羡慕旅游记者或行者。因为他们能走遍世界各地，感受不同的风情，特别是尝尽天下美食，呵呵！这是我梦寐以求的职业。但现在无法实现，只期望于年轻时多挣钱，然后提前退休，到全国各地看看。”
总之，即使我们已经成年也不能因此而抛弃梦想，虽然有时会感觉理想离自己很远，但它正是你为之努力奋斗的动力源泉。因此，为现在的自己树立一个现实的理想，然后朝着它奋勇前进吧！（完）
《80后夫妻应这样持家理财》由职场百态编辑撰写而成，内容素材主要来源于网络，希望在您职场百态过程中能帮到您！我们把大量的“理财职业规划”内容汇集于专题再现给您，希望您喜欢！
