2020-06-16

职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《工薪族小钱暴富理财经》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。

没乱花钱，但每月都几乎月光；也想省钱，可什么东西都在涨价，只有薪水没有涨如果这也是你的感受，那你就需要学习理财新技能了。通货膨胀是一只大口吞噬你存款的巨兽，也会重创你退休后的生活质量。不过，焦虑无济于事。你必须学习新的理财技能，这样才不会成为白领新穷人。

一个月收入只有4000元不到的普通工薪族，经过六年的打理，当别的同龄同学至今还在继续过着租房子打车的生活，他却已经实现了自己的买房买车梦。陈先生谈起自己的理财经，颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。

持久战：理财让小钱变大钱

一个月收入只有4000元不到的普通工薪族，经过六年的打理，当别的同龄同学至今还在继续过着租房子打车的生活，他却已经实现了自己的买房买车梦。昨天家住江北区洪塘的陈先生谈起自己的理财经，颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。

严格执行理财计划（WwW.zY185.coM 范文资源网）

陈先生2002年毕业后进入一家民营建筑公司上班，当时的平均月收入在3000元左右，随着工龄的增加，现在已经有了近4000元的收入。

我的工资不算高，在宁波这个地方花钱更是厉害，所以我上班以后便定下了一个计划，那就是争取五年内买车买房。陈先生说，为了实现这个计划，他执行了严格的生活、理财计划

生活方面：不在外面租房子居住，与多位同事一起睡单位提供的宿舍，节约出一笔房租费、水电气费。尽量在单位食堂吃饭，平均每天的饭钱不超过15元。每个月的电话费不超过100元。

理财方面：第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整取；第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品；从第三年开始把积蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于买国债，一份用于买理财产品。

陈先生说，他一方面省吃俭用，一方面坚持长期理财，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初买了一辆6万元的代步车，最后还剩下1万余元作为当年应急存款。

基金定投要讲究策略

投资理财是有策略的，决不是别人说什么就是什么，而是要通过对自己财务情况的了解制订一套具体的投资方式。陈先生说，由于最近股市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点就撤退。他现在启动了大家公认为属于傻瓜式理财的基金定投，每个月投入500元工资，计划连续投资10年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。

基金定投也要讲究策略。陈先生说，他对基金定投的操作方式进行过研究、对比以后发现，操作基金定投一定要讲究三项原则选择手续费比较低的银行，可以适当节约理财成本；不要选择每月1至8日投钱，这样更容易从低点位介入；连续投资一两年不划算，五到十年的收益率比较高。

小钱有时也要博一把

我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活方式。陈先生说，工薪族一定不要认为小钱没用，一定要坚持把自己的小钱变成大钱，只有坚定不移地运用各种理财手段，无论是股票、基金，还是国债、定期存款，只要别让闲钱在活期账户睡懒觉浪费，每年或多或少都会有收益。

陈先生认为，工薪族每个月领到工资以后，最好把未来一个月开支放在一边，然后把闲钱投放到理财市场钱生钱。工薪族理财也不能一味地求稳，必要的时候还得博一把，否则小钱也难变成大钱。有时候也不能光靠省钱，如果我没有在股市里赚了一笔，买房子的首付还是有问题的。他举了一个例子：股市在2007年开始走牛的时候，他投入几万元，半年不到便赚了300%。我发现人是有运气的，当时我刚好认识了一个精通股市的朋友，每次都说得很准，该出的时候就出，该买的时候坚决买。

陈先生现在很受同学的羡慕，虽然工资没有一些同学高，但是经过他对自己的规划，达到了比较舒服的生活质量，用他自己的话来说就是打持久战，让他六年实现有车有房。(现代金报)

如何用100元学做有钱人？

没乱花钱，但每月都几乎月光；也想省钱，可什么东西都在涨价，只有薪水没有涨如果这也是你的感受，那你就需要学习理财新技能了。

通货膨胀是一只大口吞噬你存款的巨兽，也会重创你退休后的生活质量。不过，焦虑无济于事。你必须学习新的理财技能，这样才不会成为白领新穷人。

第一课：100元有什么用？在有钱人眼中，100元威力巨大，穷人却反而看不起100元。如果你知道，每天省下一杯50元的咖啡，或者少搭一次出租车，30年后，你就能拥有数百万元，你还会看不起100元吗？

第二课：1元等于3元。要让1块钱发挥3块钱的功效，这样精打细算岂不麻烦？不过，这样做的结果是，你能把资源用在真正心仪的地方。管理金钱，反而会增加你的自由。

第三课：储蓄未来财富。把收入分成若干份，每月先留存未来基金，然后支配其余的收入，并把结余存入未来基金账户。如果你总是先自由开销，再把结余储蓄起来，可能在不知不觉中花掉属于未来的钱。

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工薪一族房贷理财四法

职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《工薪一族房贷理财四法》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。

今年以来，货币调控政策频出，央行分别于3月18日、5月19日、7月21日三次调高个人住房贷款基准利率。在频频加息的趋势中，工薪阶层房贷一族如何才能轻松理财，缓解个人还款压力，银行理财人士为此指点迷津。

稳健型商业贷款提前还款省息数万

本月初，业内研究报告纷纷预计，今年第三季度CPI很可能再创新高，业内认为央行很可能再次加息。虽然每次调整的幅度不大，但由此引起的房贷客户每月还贷支出增加还是比较可观的。

经计算记者发现，目前，五年以上个人住房贷款基准利率为7.38%，较年初上升了0.54个百分点，累计升幅近8%.以一笔金额30万元、期限20年的贷款为例，在银行给予基准利率下浮15%优惠的前提下，新利率下每月还款额是2196.81元，较今年初每月多支出79.58元。

由此银行理财人士分析说，一旦贷款总是要付出利息，一旦加息就必须多支付利息。因此，减少利息支出的最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金，以及尽力缩短贷款期限。目前，工薪阶层购房者通常采用提前还款，而忽略了努力减少贷款期限，如果既提前还款又减少贷款期限，双管齐下就更省利息。

比如，工薪阶层的朱先生2005年8月购房，还剩贷款本金60万元，贷期还剩18年左右。原先每月还款4963元，共计应付利息为47.2万元左右。由于频频加息，现在打算每月增加还款额。首先采用第一种方法，月供增加，同时尽力缩短还款期限，争取在12年内还清贷款。

加息后，按照7.38%的年贷款利息计算，现在每月还款增加至6292元，如此12年后，共计需要支付利息为30.6万元左右。可以发现，共计可以节省利息16.6万元。对比的是，采用第二种方法，增加一定的月供，但是不极力缩短还款期限，仅仅计划在15年内还清贷款，那么每月需要还款5521元，15年后共计需要支付39.4万元的利息费用，则仅节省7.8万元左右的利息。由此可见，仅仅继续拖延了3年再还清贷款，就需要多支付8.8万元高昂的利息。

挑战型还款理财两不误

捕捉投资机会

提前还款是减轻房贷还款压力的有效途径之一，但是与此同时，贷款者因此也将失去利用该笔资金进行投资的机会。那么有没有两全其美的方法，既能提前还贷减少房贷利息支出，又不会失去该笔资金流动性？

据了解，目前部分银行提供了这种可能。比如中行的贷活两便就能起到这样的作用。房贷客户只要将其月供扣款账户申请为房贷理财账户即可。该账户存款余额超过协议约定的金额以上的部分，将被视作提前还贷，达到减少贷款利息支出的目的。如果客户对这笔资金有更好的资金投向时，如股票、基金或购买其他投资产品，则可随时从账户中支取部分或全部存款。

据介绍，如此，可以最大限度地保证客户资金灵活性的同时，提升个人财富综合收益能力，同时还可以一定程度地降低还贷利息支出。

比如，李先生在银行申请了一笔40万元人民币的住房按揭贷款，并申请了贷活两便。某天，他将30万元临时闲置资金存入房贷理财账户，银行将按照协议约定的相应比例计提13.5万元视作提前还贷，剩余16.5万元按活期存款计息，这样提前还贷的13.5万元每日少支出的利息，加上16.5万元活期存款每日的收益，其总和为27.23元。如此，临时提前还贷一个月，则可相应节省约600元的月供。而一旦有更好的投资方向，李先生可随时支取30万元闲置资金，用于投资收益更高的股票或者基金。

省心型固定利率锁定升息风险

目前新一轮升息阶段，准备贷款买房的市民，可考虑尝试银行的固定利率房贷，因为浮动的贷款利率每年都可能有变化，而固定利率房贷可将5年左右乃是更长时间的利率，固定在一个稳定的水平上，这是当前人民币处于升息通道中较为省心、理想的贷款策略。

据业内人士透露，近期利率上涨太快，央行频繁加息，同样给银行的固定利率房贷业务带来了很大压力。此次加息后，部分银行的某些网点固定利率贷款业务的审批进度已经放缓，银行也希望等到总部提高利息的通知后，再办理固定利率的房屋贷款业务。这一变化透露出，在利息频频上涨的趋势下，对于工薪阶层而言，固定利率已经成为最实惠的选择之一，对于银行而言，固定利率房贷俨然成为颇有挑战性的贷款品种。

据业内分析，仅以一笔金额30万元、期限20年的贷款为例。先看浮动利率，按照当前的7.38%（5年期以上）的利率水平，在银行给予优惠15%的前提下，月还款额是2196.81元。如果把贷款方式改成银行的固定利率贷款，比如选择6年内固定利率贷款，按照相对应的利率标准，计算下来，在6年内，贷款人每个月还款额为2180.56元，贷款过程可省下利息为1170元。业内认为，这样对于有提前还款打算的客户来讲，实际上就是享受了一个特殊优惠利率。而且这些只是按照利率不变的情况下计算的。浮动的贷款利率每年都可能有变化，如果央行宣布利率再提高的话，固定利率产品就更凸现其优势。

对于最近这次的存贷利率调整，记者在部分银行网点的随机采访发现，市民对房贷利率的上调普遍比较关心，但不少人并不急着立即归还房贷，而是打算趁着股市行情好多奋斗一阵子。

机会型公积金贷款无需急着还

需要提醒的是，目前房贷中用公积金贷款的部分，暂时不必急着提前还款。因为目前阶段的公积金贷款利率与五年期存款利率已经出现倒挂现象。

经过7月21日这轮加息后，记者了解发现建设部已经宣布上调个人住房公积金贷款利率，五年期以上从4.86%调整为4.95%.与此同时，加息后的五年期银行存款利率为5.22%，扣除5%的利息税后，五年期银行存款利率为4.959%.由此可见，目前的公积金贷款利率十分优惠。同时外界猜测年底前可能取消利息税，如果一旦成真，五年期存款利率将比公积金贷款利率高出0.27个点的利差，这意味着一旦取得公积金贷款的话，无须急着提前还款，即便是存银行也十分合算。

据银行理财师分析，此次利率调整后，5年以上期公积金贷款利率为4.95%，比同期商业贷款7.38%的基准利率低2.43个百分点，即便按照最优惠标准打八五折，仍有1.32%的利差。不要小看这一个多点的利差，同样20万元20年贷款，使用公积金贷款，20年下来，将比商业贷款节省3万多元的利息。

低薪族，理财有门道

又是一年毕业季，又一批大学生走出象牙塔，步入社会，成为职场新人，开始面对完全不同于在校园衣食无忧的日子。由于缺乏理财意识，不少职场新人不仅钱包空空如也，投资理财更是无从谈起。时下，不少应届毕业生刚领到自己人生中的第一份薪水。近日，小编采访了三类职场人，总结出以下几条理财建议。

低薪族精打细算起家

我第一个月的薪水只有1500元，除去杂费，已经所剩无几，这样的状况没有理财的必要吧。王欣今年6月刚毕业，她的一席话说出了不少同龄人的想法。

无财可理、财少不用理是职场新人普遍存在的一个误区。刚出校门的职场新人，普遍特点是：大学以上学历、收入不高、暂时没有赡养父母、抚养子女等家庭开支。

收入不高，但只要善于精打细算，都会有所结余。时间长了，积累成较大数目就可以进行投资了。中国银行宜宾分行个人金融部副主任王亚男告诉记者，而门槛较低的基金定投，就比较适合初入职场的新人。

此外，在精打细算的同时，低薪族也要培养良好的学习意识，因为学习才是开源的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体的情况作出相应的教育投资计划。如果对自己现在的工作不是十分满意，工作之余，可以培养和发掘自己多方面的特长，比如考些职业资格证等，为自己以后的发展夯实基础。

【理财推荐】：基金定投

基金定投即定期定额投资基金，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如200元）投资到指定的基金上，类似于银行的零存整取方式。

记者走访宜宾多家银行获悉，基金定投有最低限额要求，有的是100元，有的是200元，甚至是300元，但是没有上限，客户可以自己定。办理基金定投之后，代销机构会在固定的日期自动扣缴相应的资金用于申购基金，投资者只需确保银行卡内有足够的资金即可。通过定期定额基金投资计划所进行的投资增值（亦有可能保值）可以聚沙成丘，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。

月光族开源节流并举

郭莹莹从宜宾一所高校毕业后，进入一家广告公司做设计，月薪3000元，除去房租等生活开支2000元，每月都有1000元不知去向，属于名副其实的月光一族。

心情大好，要购物；心情极差，要购物；新货上市难抵诱惑，尾市折扣正好血拼。短短的几句话，已把众多诸如郭莹莹一样的职场新人的消费理念表现得淋漓尽致。经常盲目冲动消费、储蓄倾向低，可能让他们在需要花钱的时候，面临着没有钱花的风险。那么，月光族在享受着物质化生活的同时，如何使自己经济生活的安全系数最大化、稳定化？

曾经同为月光族的黄晓丹贡献出了自己的破解方法。我在网上下了一个记账表格，坚持了三个月，将自己每个月的收入和支出列了个明细帐，然后再按月或按季度制定消费计划，保留必需的支出，譬如房租、交通、通讯费等。而后，把消费弹性因素考虑进去的同时，缩减不必要的开支，只留出月收入的20%左右的资金作为意外支出，其余的钱可以购买保险或选择长期低利投资。

【理财推荐】：国债

国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。但利率也较其他债券低，适合追求稳定收益的群体。

大幅降息后工薪族理财“三步曲”

为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近期大幅下调利率。此次降息，相当于一下子抹平了过去连续6次的加息幅度。从刚刚公布的经济数据看，降息恐怕还将接踵而至。那么，大幅降息后对风险厌恶的工薪族该如何理财呢？

第一步，现金为王。尽管降息了，股市也受利好反弹，但因上市公司业绩下滑等因索，熊市并未因此结束，盲目投资股票，风险仍然很大，故炒股也并非华山一条道。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的损失其实并不是很大，完全可以继续以此理财。活期存款利率从调整前的0.99%降到现在的0.72%，一年期存款利率从2.25%下降到1.17%，投资者1万元一年期的存款利息仅减少43元，影响并不是很大。当然买入货币基金等低风险、流动性较好的理财产品也是不错的选择。货币市场基金以本金安全、流动性好而广受普通百姓青睐，大幅降息后投资货币市场基金的收益也节节攀升，远远超出1年期定存的利率。因此，在降息通道中，投资者可以选择货币市场基金。

第二步，买入债券类投资产品和美元。债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承担风险而资金长期不用的人来说，在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁定高于定期存款的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。债券型基金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话可在近期小幅回调后介入。此外，人民币兑美元经过一年多的升势后渐显疲态，近期在6.9以上小幅波动，但趋势已呈下降势态，那些在高位抛出美元的炒汇者不妨现在分批买入美元。笔者判断明年人民币兑美元可能会有所贬值，况且目前国内美元的存款利率已超过人民币，并且美元兑各种外币仍显强势，买入美元也是一种可以考虑的品种。

第三步，贷款消费。大幅降息对不少正欲贷款购房、买车的人来说是天赐良机。银行利率调整后，贷款消费的客户确实可以得到更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下调0.54个百分点，五年以上贷款的年利率分别降为4.77%和5.04%；五年期购车贷款的月利率从5.025%。下降到4.65%。。譬如，降息后贷款金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息1200多元；降息后办理20万元20年期个人住房商业贷款的，贷款年利率从5.58%下降为5.04%，总共可以减少利息负担14496元。同时，已办理按揭贷款的住房户和购车户，不要急于去还款，有条件贷的，还可多贷。用银行的钱来充实自己的钱包，购进奢侈消费品，何乐而不为？

白领遇上降薪潮月光族变身理财党

一场秋雨一场寒，连日的秋雨让凉意渐浓。不过，再凉的寒意也抵不过拔凉拔凉的心。最近，听到很多白领朋友们都在抱怨工资降低了，身边哭穷的朋友也越来越多。面对降薪潮，确实让很多人都手足无措，以往手头宽裕时，还可以买买买，可面对越来越干瘪的钱包，许多人都不敢消费了。而如何让自己降工资不降收入，如何保障自己的生活质量不下降，也成为了白领们关心的问题。突然间，许多人开始意识到自己要理财，以弥补自己的工资。于是大家也纷纷把目光投入了各类理财产品，希望通过投资理财，保障自己的工资收入水平不降低，实现财富的保值增值。传统金融已无法满足人们的需求，所以从去年开始，在互联网金融势头大好的情况下，普惠金融成了市民的理财趋势。白领遇上降薪潮口袋空空钱包干瘪今年以来，许多单位都在调整员工工资，以期能够顺利度过这个特殊的经济时期。而以往过着小资生活的白领们，也渐渐意识到自己的口袋一天天收紧，鼓鼓的钱包也逐渐瘪下去，这可急坏了过惯好日子的白领们。以前每个月我的工资除了房贷、养车后，还有剩余可以让我血拼一下，现在直接成负数了。市民罗小姐无比感伤地说，去年刚进公司时，作为行政人员的她，每个月都能领到6000元左右的工资，这让她对自己的工资十分满意。但从今年开始，罗小姐的工资却一降再降，最近两个月拿到手的工资已降到了2000块钱不到，这让罗小姐急眼儿了，也傻眼儿了。罗小姐说，现在的工资刚刚够她还房贷，每个月的养车费、生活开销等，都是吃以前的老底，再继续下去，她就得啃老了。和罗小姐有同样遭遇的还有市民严女士，严女士说，从去年年底开始，她和同事们的工资便一直在小幅往下降，尤其近几个月，下降的幅度已越来越大，这让要养娃、养房和养车的严女士倍感吃力，每个月青黄不接的收入也让她不得不精打细算地过日子。严女士说，以往还可以带着娃，一家三口去这里玩玩，那里吃吃，现在一切从简，能减少的开销都尽量减少。为保障生活质量纷纷走上理财路所谓穷则思变，最近罗小姐和严女士考虑得最多的，就是如何让自己手上仅有的工资变出更多的收入来。想做点生意，自己又没有时间、本钱和经验，所以她们都认为通过投资理财，来保障自己的工资收入水平不降低是最好的办法，于是以往很少留意理财产品的罗小姐和严女士，也纷纷走向了投资理财之路。的确，虽然企业降薪实属持续发展，但作为职工而言，被降薪却显得有些无奈。员工到手可支配的资金变少了，这也意味着将会影响生活质量，那么职工要想达到以前的生活品质的话，就必须要有更多的收入，而对于朝九晚五并没有太多空闲时间的上班族来说，理财就是不二选择。降薪不可怕普惠金融受关注降薪并不可怕，提早做好理财规划，拓宽自己的理财渠道来寻求自保，进而保障自己的收入水平不降低，从而为自己的家庭生活提供更好的保障。中业兴融投融资平台常务副总裁陶先昌先生说，投资理财是一个长期的话题，是人一生的财富管理，在面对降薪潮，人们的购买力下降，就业、生活、消费等都会下降这是正常现象。陶先昌先生认为，传统金融已无法满足人们的需求，所以从去年开始，在互联网金融势头大好的情况下，普惠金融成了市民的理财趋势。普惠金融能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，能够解决小微企业等融资难的问题，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。特别是在政府的大力支持下，互联网金融成为各大行业争相讨论的焦点，互联网金融受到了支持和发展，所以普惠金融走向大众也是顺应时代。理财要根据自身情况而定某股份制银行相关负责人朱先生表示，当白领遇到降薪潮时，首先要根据自身的情况而定，如果降幅不是太大，可把工资的一部分拿出来投资理财产品。当然，如果本身降薪幅度比较大，而自身的房贷、车贷、日常生活等开销本身已经入不敷出，收入和开支已不成正比，手头已没有闲钱时，那理财的意义也就不太大。朱先生表示，当手中还有余钱时，可以买一些稳健型的理财产品以增加收入，而手头不宽裕时也不必太担心。现在大部分银行都有类似余额宝的产品，投资门槛极低，有的甚至一分钱即可起投。并且与银行的理财产品相比，多数互联网理财产品门槛低，操作起来也十分方便快捷，同余额宝一样，银行的这类相关产品也可随时赎回，流动性极强。面对降薪后的薪资水平，白领们的理财产品配置多元化非常重要。朱先生建议，可配置投资期限较为灵活的基金产品，也可在股市中选择一些理财产品。合理投资理财让财富随着年龄上升陶先昌先生也建议白领们在投资理财时，可以投资成熟的行业，也可以请专业的投融资平台帮其做专业的选择。而且借助民间投融资能给大众提供一个投资、融资、担保的平台，买卖双方都在一个公平、公正、透明、阳光的环境里达成交易。所以白领在面对工资减少的情况下，可通过理财来进行弥补，从而达到减薪不减收入的目的。民间投融资是多元化、多层次金融市场的有机组成部分，并且民间投融资平台有完整的法律文书，对普通大众是不错的选择。陶先昌先生表示，在收益方面，民间投融资逐渐成为新的投资方式，目前民间投融资的收益在10%-18%左右，比传统的储蓄、存银行相比，在收益上更具有投资的潜力。陶先昌先生坦言，随着物价的上涨，人们的消费、出行等成本也在不断上升，通过投资理财来提升自己的收入是非常有必要的。永远不要把钱包里的钱用掉，要用时间来替自己赚钱，更要把理财当成一种习惯，这样财富才会增长。尤其是月光族们，一定要量入为出，切忌不可透支。要让自己的财富跟随自己一起成长，让财富随着年龄的增长逐渐呈上升通道，这才是必然的趋势。而金融行业是靠钱生钱，这是每个人都可进行的一项投资，要让理财深入到生活的方方面面，今天是金融消费时代，合理做好投资理财，才能使财富增值保值。

一夜暴富？或沦为房奴？——你的职场“钱途”在哪里？

一夜暴富？或沦为房奴？

——你的职场“钱途”在哪里？

“劳动创造财富”，这句话曾几何时是政治课本中的不变真理，一直植根于中国人的内心。但如今，传统的财富理念正在被人们的新观念所替代。

BBS论坛最近针对网上热炒的“上班族”VS“炒钱族”（指炒股、炒房、炒基金、炒黄金等的人群）进行了投票调查。调查显示，70%以上的网友觉得“上班族”没有“炒钱族”生活得潇洒自如。同时，很多网友也在留言中表达了对当下社会财富积累形式呈现多元化的赞许和肯定。

诚然，上述的现象体现了社会进步的一面，但同时也折射出经济高速发展下的社会现实带给了民众越来越多的困惑。

“抢劫放贷当小姐”答案里的讽刺

小时候的我们经常会被大人们问到一个问题：“长大了你想干什么？”这个问题的常规备选答案有“科学家”、“医生”、“老师”、“警察”等。如今随着时代的发展，大人们的问题在“进步”，孩子们的回答也更“百花齐放”了。

最近，重庆就爆出了一个颇有讽刺意义的消息：7月21日，重庆大渡口区新山村街道30多位小朋友在社区上财商培训课。面对老师提出的问题：钱可以用来干什么？怎么才能赚到钱？其中一个参加课程的8岁男孩写下的答案是：可用“抢劫”、 “放高利贷”、“当小姐”的方式赚钱……

“抢劫”、 “放高利贷”、“当小姐”！真不知道给孩子们上社区培训课的老师看到这个答案会不会在惊讶之余多一份脸红！“童言无忌”，小孩子们面对提问的回答多是直接而不虚伪的，并且很多正如这个当事小男孩之后所说的，是“以前听别人说的，还有电视上也演过的”。孩子们的认知本没有错，而无忌的童言背后折射出的是这个社会大环境的可怕。

虽然说发生在重庆的这个故事，只是个别孩子的“赚钱观”，不能代表大部分孩子的真实想法，但这确实反映出小孩子对成人社会已经形成了一定的思维判断和潜意识认知。他们看到，父母为赚钱而早出晚归，只有到了天黑自己才能看到他们的身影；他们看到，为能让自己能上好的幼儿园、中小学，父母劳心劳财甚至都不一定能如愿；他们看到，父母为改善住房等生活条件而纠结于本就不多的积蓄……似乎所有的一切都离不开钱，甚至有些事情光有钱都不一定能办成。在潜移默化中，孩子们将越来越体会到，在课堂上教材中学到的人生观、价值观并不能给自己的生活带来最实际的提升，倒是“学好数理化，不如有个好爸爸”、“要嫁就嫁有钱人”等话更具有可信性。因为在成年人世界里，类似的“成功案例”太多太多了……

如果说“抢劫放贷当小姐”只是孩子们的天真臆测，那么“炒楼炒股再炒墓”的悲喜剧则确确实实正在我们身边上演着。

“炒楼炒股再炒墓”调侃后的疑惑

“要致富，少生孩子多种树”。这是一条经典的宣传农村文明建设的大字标语。而如今，在网友的集体智慧下，由此演化出了“要致富，炒楼炒股再炒墓”等具有调侃色彩的网络口号。当“房价涨、油价涨、粮价涨，唯独工资不涨”的现实和“某人依靠炒X而一夜暴富”的案例同时摆在我们的面前，“炒楼炒股再炒墓”的口号更像是在彰显时下不少人、特别是年轻一代的共同疑惑：“踏实工作真的能让自己富裕起来吗？”

在BBS论坛上，每当讨论到关于薪资待遇的问题时，网友们都会显得异常激动，而在这种激动中夹杂的更多的是无奈和抱怨：

“（平均工资）这么高，我又拖后腿了，对不起人民！”

“房租越来越贵，再下去单凭一个月的工资我连房租都付不起了！”

“允许一部分人先富起来”，问题是先富起来的人是否真的是通过勤奋致富的呢？”

稍许留心一下周遭我们就会发现，人们对踏实工作很难致富的抱怨情绪正是缘于对现实的深刻认知。各形各色的富豪榜正在潜移默化地“教育”年轻人们：楼市股市，才是造就中国富豪的“梦工厂”。这一致富“路线图”与其他国家迥然不同，堪称特色鲜明。然而，当被国家寄予重望的央企按国资委官员的话说，都已经“不务正业”去炒房炒地的时候，年轻人紧跟这股“炒钱族”的潮流又有什么好奇怪的呢？

当部分社会资源被长期垄断，年轻一代的出路就越来越窄。“80后”一代，如果不幸没有任何先天的凭借，只靠自己打拼，在劳动力报酬很低的现实下，似乎就只剩下两条路可选：一是踏实工作，但免不了沦为“X奴”；二是利用自己微薄的资产争取在资本市场搏一把，或许还能终结自己亟需解决“刚性需求”的恐慌。尽管谁都知道在中国的资本市场上，权力的作用力甚至要大于市场运行规律，投身其中要冒着巨大的风险，但对于一个没有其他资源的人来说，这可能是唯一一个能让自己“翻身X奴把歌唱”的机会。

什么？你问我小时候的理想？哥们，现在我一个月才赚不到3千，你等我赚到300万咱再来谈这个问题，行不？

编后语：加快社会经济转型、合理分配社会资源等问题不是我们能考虑的。但在小的时候，我们已经懵懂地意识到“靠平常的工作赚不到大钱，远不如‘抢劫放贷当小姐’”；长大后我们的个人经历更是印证了这一点，于是开始忙着“炒楼炒股再炒墓”。我们是该为自己的“早熟”而感到高兴还是悲哀呢？

日本人有一句教育孩子的名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”让我们多给我们的下一代上一些“劳动创造财富光荣，不劳而获、投机取巧可耻”的课吧！请别再让拜钱风吹走了孩子们的理想、让铜锈腐蚀了孩子们的心灵。

工薪阶层理财妙方

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负利率时代，如果工薪阶层不巧打理手里的闲钱，那辛辛苦苦赚来的钱便很容易缩水。如何使手中的钱不贬值，就成了很多工薪阶层市民关心的话题。本报记者采访多位理财师，为大家支招，如何充分利用闲钱，让手中财富保值增值。

换个方式存款捞足银行利息

近日，在网上流传着这样一则名为《榨干银行利息》的帖子，发帖人称，不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用起来。以前大家一个月存几百元、几千、几万元，然后循环1年12单3年36单，但也无形浪费了1个月或者半个月甚至几天的利息，所以他建议每天都存50元，1天50元，30天1500元，一年18000元，以后不是每个月有钱，而是每天都有钱，这样，榨干银行，一天都不会放过。

对此，中国农业银行日照分行的理财师认为，每天存50元，如果真的实践起来，会比较麻烦，并且也很少有人能有这样的精力和体力坚持下来，不过他却给大家提供了一个理财的好方法，那就是充分利用闲钱。

在一家房地产公司做文案的韩女士每个月工资是3500元，除去吃饭买衣服等花销，她每个月可以省下2000元。如果按照一年后定存做法，那么她第一个月的2000元其实已白白躺了12个月了，只能取得12个月的活期利息（20000.5%=10元），而如果韩女士第一个月就已是定存，那能取得的利息（20003.5%=70元），比较可观。

从这里可以看到，如果韩女士换个存款的方式，不是等到每年存够一定的钱数才存定期，而是每个月都存一个2000元的按期存款，这样一来，每一个2000元都能比原本多得几个月的按期存款收益。

基金定投细水长流

中国工商银行日照分行的理财师介绍，对于普通市民而言，进行基金定投，也是不错的选择。

理财师介绍，基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，让专业的基金研究团队进行投资与配置，轻松达成储蓄兼投资的理财目标。因为基金定投起点低、方式简单，是一种小额投资计划。以工行的基金定投为例，目前工行最低的申购金额是200元，投资金额级差是100元，投资期限分为3年、5年和8年期几种。

基金定投风险较低，也不需要市民具有太多的专业知识。这名理财师说，但需要市民确立一种长期观念。她告诉记者，长期投资，复利的效果会很明显。由于基金定投的投资收益，可以作为下次投资的本金，随着时间的推移，复利的效果就看出来了。

黄金定投积少成多

和基金定投的投资方式相近，黄金定投也是按照一定的频率分笔购入一定的黄金，并累积到投资者的账户。与一时花大笔钱大量购买同种理财产品相比，黄金定投的最大优势在于均摊投资成本、降低投资风险，尤其适合最近以来的震荡行情。

并且，同基金定投一样，黄金定投的门槛也较低，单次最低投入金额几百元甚至一百元即可。据了解，工商银行在2010年就推出了国内首款基金定投产品积存金，农业银行也在2011年推出了存金通黄金定投业务。

中国农业银行日照分行的理财师介绍，客户在与农行签定定投协议后，在每个月的固定日期，按照固定的重量，以农行当日上午10：00的系统报价买入存金通产品存入其贵金属账户的业务。客户账户黄金积存到一定数量后，可选择赎回或提取实物黄金。该理财师说。

而工行的黄金定投则是约定每月扣款金额，自动按日平均分配客户的资金，并根据每日金价购买相应数量的黄金，投资者可以选择每月5日、15日或25日，系统会自动扣款。

农行理财师说，长期以定投的方式投资黄金可摊平持有黄金的成本，降低金价短期剧烈波动而产生的价格风险。通过黄金定投的强制储蓄，可以培养自己的投资习惯，点滴积累，积少成多，也可以建立自己家庭的黄金储备。她说。

月光族该如何理财

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理财？我根本就不懂。本来赚钱就不多，勉强够花，哪里存得了钱啊！这是80后韩小姐接受采访时说的第一句话。在她看来，理财是一门高深的学问，而自己月收入3500元左右，每月花销都不够，哪还谈得上理财。

今年27岁的韩小姐是典型的80后，在北京一家事业单位工作已经5年，可迄今为止她存折上的金额仍为零。月薪3500元仍月光，钱花到哪去了？

对此，阳光人寿资深理财师夏阳详细询问了韩小姐的日常开支后了解到：韩小姐的父母于2007年为她按揭购得一套小户型住房。她每月要付1000元房贷，日常交通费、电话费等大概500元，吃饭、唱歌、买衣服等又花掉了1000元左右。但剩下的约1000元钱怎么花得一干二净？

据了解，像韩小姐这样花钱没有计划的80后并不鲜见，赚钱不多没法理财也是月光族的共同想法。理财师则主张赚钱不多同样可以理财。夏阳分析，韩小姐成为月光族的首要原因是没有坚持储蓄。如果能给自己制定一个储蓄目标，量化每月的储蓄金额，多少还会存下一部分钱。但管不住自己的时候存的钱还是可以随时取出来花掉啊！韩小姐说。

针对韩小姐提出的问题，夏阳解释，目前各大银行的储蓄业务有活期、定期两大类。但不管是活期还是定期，只要客户需要都可以随时支取本金。这样的规定虽然保证了客户资金的流动性，可是对于想存钱但又没有克制力的客户来说，这种随意支取却恰恰让他们的存钱计划无法坚持。

怎样才能管住自己，达到存钱的目的呢？夏阳建议购买有储蓄功能的保险产品，原因在于购买保险只能按照保险协议的约定在满期后获得保险金额。如果客户要提前支取，只能获得账户的现金价值，而这个现金价值与客户每月缴纳的费用差距甚远。为了不使自己的资金受损失，客户往往会放弃支取，以达到强制存钱的目的。

在保险顾问看来，强制储蓄是保险的一大特点，但在现实生活中却往往被人们所误解或不被认知。夏阳建议月光族购买像阳光人寿电销渠道的真心十益两全保险作为改变月光生活的开始。

该产品满期后按照115%返还所缴保费，有效存钱；

将储蓄与保障结合，在理财过程中还能享受高额意外险保障；

月缴保费，最低每月交款225元，在约定的情况下自动进行工资扣款，保证有限资金的强制储存；

还可保单贷款，灵活运用资金，解决暂时的资金急需之困。

理财实例：购买真心十益两全保险，按保险金额30万元计算，韩小姐每月需要交纳保费675元。该产品还有意外险的保障功能，韩小姐能享受到银行存款不可能提供的保险服务，如依据普通意外、水陆公交、自驾车、飞机等意外种类的不同，还可分别获得60万、90万、120万、180万元的保险给付。即使因非意外身故，也可获得相当于所缴保费115%的给付。

此产品缴费期限为10年，享受20年的保障。20年期满后将所交纳的保费按照115%的金额取出，可达到轻松理财的目标。

上班赚钱下班理财

职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《上班赚钱下班理财》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。

理财的核心是管钱从财务的角度讲，人的生活（从开始工作到退休前）无非分成两部分：上班赚钱，下班理财。上班赚钱是你为钱工作，而下班理财是让你赚到的钱为你工作。如果你既能做到上班多赚钱，又能做到下班理好财，那你这辈子肯定衣食无忧了。但是要做到上述两点并不容易，有很多的学问在里面。

首先，上班赚钱。

上班有门道。主要是讲打工的人如何在职场中生存和发展，让自己的薪水步步高。在职场中生存和发展，除了努力工作之外，还需要很多技巧，比如如何跟同事打交道，如何为自己积累人脉关系，如何得到老板的赏识等。很好地掌握这些技巧，会使你的职业前景更为光明。

看懂你的公司。我从公司的战略、管理、财务、投资、公司文化、股东变化等诸多方面，告诉你如何判断一家公司的前景，从而决定自己是否要在这家公司长期工作下去。这一点对打工的人非常重要，因为它关系到你的职业前景。

自己当老板。很多人上班打工是为了积累资金、人脉和经验，在条件成熟时自己创业。我将讲述关于设立个人独资企业、合伙企业和有限责任公司的有关法律知识和技巧，希望你能当个赚钱的老板。

接下来，下班理财。

管好你家的钱。主要讲述理财的方法和理财工具的运用。理财的核心是管钱，管钱包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。在理财的过程中要运用各种理财工具：储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险、黄金和外汇等。正确使用这些理财工具，才能实现自己的理财目标。看完这一章，你一定会觉得理财并不神秘。

远离理财陷阱。在你理财的过程中，会遇到各种各样的理财陷阱。理财陷阱包括两类：消费陷阱和投资陷阱。我将列举出现在社会上的典型的理财陷阱，并告诉你规避这些理财陷阱的方法，从而避免个人和家庭财产的流失。

做自己的理财师。主要讲述如何分析家庭的财务状况，明确家庭的理财目标，再看看家庭资产配置是否有利于实现家庭的理财目标。掌握了这些知识，你就能做自己的理财师了

“穷忙族”早理财早脱贫

职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《“穷忙族”早理财早脱贫》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。

穷忙族来自英文单词workingpoor，原指那些拼命工作却薪水不多，整日奔波劳动却始终无法摆脱贫穷的人。现在，穷忙族则是指为了填补空虚生活，而不得不连续消费，之后继续投入忙碌的工作中，而在消费过后最终又重返空虚的穷忙。

他们可能要兼职好几份差事，每天工作时长超过14小时。因此，他们也自称是白领，可意思与高收入的白领却大有不同发了薪水，吃了几顿饭，买了几件衣服，摸摸口袋剩下的钱，感叹一声:这月工资又白领了！

理财师代先生认为，穷忙族要摆脱穷忙，工作上要有奋斗目标进行自我提升，生活中要注重理财。

穷忙族大多是职场新手

在网络的各个论坛，都有不少自称穷忙族的网友发表看法。记者与多位网友交谈了解到，他们大多是职场的新手，对自己的期望值过高，觉得工作时间长、工作量大，却得不到相应的回报，薪水的提升总跟不上物价上涨的速度。

市民边女士在一家对外贸易企业工作，每天早出晚归，要工作12个小时以上。别人都笑我是工作狂，可我的每月工资才2000多元，我才是名副其实的穷忙族：越忙越穷，越穷越忙。边女士介绍，她已经工作3年多了，每月工资都是白领，积蓄更没多少，现在连万元户都不是。

事业上要制订职业规划

每天脚不离地地忙着，却不知忙些什么、为什么而忙。要摆脱这种穷忙的状态，关键要做好职业规划，明确了目标之后，也许仍然会忙，但至少不会再穷。

理财师代先生认为，穷忙族拼命工作却认为得不到相应回报、看不到希望的主要原因是社会压力过大，竞争激烈。穷忙族出现的原因还有：缺少合理的人生和职业规划；要求太高，机会太少；太急于求成，反而容易受挫；追求高收入，盲目跳槽。

面对他们所称的付出与收入不成正比的问题，代先生表示，穷忙族首先还是要调整心态。在初涉职场时，不应该过分考虑物质条件或附加条件，最好能够选择自己喜欢的职业，制订合理的短期和长期职业规划，按部就班地完成每一时期的职业目标，不要盲目以追求高收入为目标频繁跳槽。另外，还要积极充电，增强技能，提高职场竞争力，提高工作效率，主动去适应社会。

生活中要增强理财观念

无节制地消费是穷忙族每月工资白领、没有积蓄的主要原因之一。所以，穷忙族还要增强理财观念，学习一些生活省钱窍门和投资技巧，养成良好的理财习惯。代先生表示，理财说起来很简单，就是收入和支出的平衡、风险和收益的平衡、现在和未来的平衡。对于穷忙族来说，记账是首要的，可以在手机或者随身携带的笔记本电脑上记下不需要的物品清单，从而发现哪些是不必要的支出，这比教他们购买什么样的理财产品更重要。

除记账外，要摆脱这种困境，还需进行适当开源节流。穷忙族可以在银行建立一个只存不取的账号，每月定期存入部分工资收入或平时节省下来的零用钱，积累一定数额后，便可投资门槛较低、风险较小、流动性较强的理财产品了。

（记者孙明鑫）

29岁前成富翁的理财秘诀

你是否想在29岁前成为富翁呢，学会下面的人脉理财法也许会给你带来奇迹般的效果。

内修工夫＋外营人脉

所谓，只能靠钱赚钱？尽管市面上理财书籍教的致富方法，大多是以投资工具为媒介，但积累资产的方法不只一种，有人懂得善用投资工具，大赚机会财；有人则专营人脉圈，年轻时愿意多付点交际费当学费，先蹲后跳，随之而来的是职位、薪水的提升以及见识的增广，已经不是可以用报酬率这类数字来衡量的了。

　外营：深耕职场关系

上世纪九十年代初就开始投资的李雨，对于理财工具的知识比一般人还要强，却没有用于自己的资产规划，我没有很刻意存钱或寻求投资，我认为投资自己最重要！他说：李雨对自我的投资，包含了进修与人脉两项。他曾在上海一家最高级的休闲俱乐部待了7年，做到市场总监，举办过数十场的大型休闲运动赛事，招待过阿加西、张德培等世界运动名将。

有些俱乐部是达官贵人的汇聚之所，在那里可以接触到很多优秀的人。

李雨从一个小专员开始，只有一千多元的薪水，他却舍得请客吃饭、多结交朋友，而非存起来。你知道吗？光听他们讲话就觉得收获颇丰！他觉得这交际费花得太值了。他的专业是市场营销，深耕人脉的作用很快便发酵般扩散，各方人士大力赞助并参与他所举办的活动。不过三年，他便跻身年薪百万一族了。

李雨实行的就是人脉理财法：藉由结识比自己更优秀的人才，协助事业或眼界的拓展。

理财专家也认为：投资在理财的时间愈长就表示投资在自己身上的时间愈短，而增加自己这个人力资本，如增加学历、才能、提升工作技能与人际关系，比投资所得的利息更多。这个建议特别适合初入社会三五年的青年，正逢职涯起步，最重要的是积累专业知识与建立职场关系，与其算计一些蝇头小利，倒不如将时间成本花在经营本业，工作表现好，升官加薪也不远了。

你是否想在29岁前成为富翁呢，学会下面的人脉理财法也许会给你带来奇迹般的效果。

内修：打响自我口碑

人脉理财，需要真才实学相辅相成，指的是专业知识与敬业态度。在工作上肯下苦工是第一步，博得客户、上司、同事的信任，先有工作表现为基础，人脉的加分效果才明显。

27岁的杨庆，前一份工作是精品公关公司的专员，如今，则是国内某知名钟表代理公司的公关经理。当初尚未正式上班，公司就送来一支市价20万的名表当作员工福利。不少人欣羡她能得到这个好职位，杨庆则说获得职涯攀升的机会连自己都觉得意外，因为是老板主动找上她的。

原来现在的老板曾经是她的客户，认同杨庆的办事能力；当底下有缺，便将她列为候选人之一。而之所以被公司选中，后来我才知道，老板曾问过几位媒体记者的意见，最后选了我。

由于她与媒体接洽时，会针对不同属性的媒体提供多元的新闻角度，这份努力让记者肯定其专业，若有人问起杨庆的工作能力，想必多是美言。往往就是因为共事的好印象，就算没有刻意经营关系，无形之中也帮你牵起好人脉，因此实力与人脉的养成不能偏废。

真诚付出，心薪相印

人脉理财法并不适合急欲一步登天的人，关系是一种长期投资，要细火慢炖，谁也算不准它在何时才开花结果，甚至要有心理准备，不一定有职位、薪资等实质回馈。

人脉的回馈是以各种形式展现在你的生涯中。结识优秀的人就像李雨所说，听他们讲话都有收获！当你面对人生关卡、遭遇困境之际，往往能从好的人脉那儿得到指引和帮助，他们或许无法在事业上给予直接帮助（通常若你值得信任，他们必会拔刀相助），但有时一句话就让你受益无穷。

而最会经营人脉者都不约而同地透露：与人结交，真心为贵。美国知名企业家与激发潜能大师博恩崔西（BrainTracy）指导学员销售成功术时，最常挂在嘴边的就是真诚地关怀你的顾客。他说：你越关怀你的顾客，他们就越有兴趣跟你做生意，一旦客户认定你是真心关怀他的处境，不论销售的细节或竞争者如何，他都会向你购买。做成生意只是结果，崔西教导的重点是以真诚赢得人心。

理财案例：月薪2500该如何理财

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理财案例：

蓝先生，24岁，大学应届毕业生，目前月工资约2500元，租房每月450元，吃饭每月600元，电话费、网费每月100元，社保173元。工资2个月以后会升到3000元左右，未买股票和其他基金，无保险。目前还欠银行将近1万元助学贷款，还欠朋友将近5000元。明年工资估计会增长到4000元，另外想交女朋友，估计月消费会增长500元。

理财目标：

1.网购一部笔记本电脑，价格将近3000元，分期24个月付款。

2.计划今年还一部分贷款，还清朋友欠款。

3.四五年后结婚购房。

理财分析：

理财师：中国银行佛山分行财富管理中心理财师张家扬

蓝先生刚刚毕业，属于年轻一族，工资收入还较低且暂时无资本积累和全面的福利保障。所以，从理财角度出发，蓝先生目前应在做好必要保障的基础上尽量实现资本积累。

买保险后基金定投

由于蓝先生只有每月社保只有100多元，且刚刚交保，基本生活保障远远不够，建议蓝先生另外购买重大疾病医疗保险(保障自己)和定期寿险(保障家人)，以上两种保险都属于消费型个险，小支出，大保障，较适合像蓝先生这种年轻工薪一族。

完善基础保障后，建议蓝先生从每月存额中固定拿出一笔资金，用于指数型或股票型基金的基金定投，以实现资本增值。建议分开两份基金定投，一份为几年后的结婚开销准备，结婚后可转化为未来孩子的教育筹备基金;一份为以后的购房首付而准备。

贷款可分4期偿付

分期付款购买笔记本电脑是一个明智之举，目前市场利率较低，而且一次性付款压力也较大，可选择中国银行信用卡轻松分期付业务，每月100多元便可轻松实现梦想。

根据2006年的助学贷款新条例规定，大学生可在毕业后6年内还清贷款本息。由于我国目前的利率水平正处于较低水平，所以蓝先生可选择分期偿付助学贷款，建议分4期偿付贷款以减轻每年的还款压力。至于朋友欠款，因为涉及到信誉问题，最好能尽快归还。

几年后急于买房不现实

结婚购房方面，基于目前的楼价，蓝先生除非届时有家人出资帮忙，否则想在4～5年后购房不是那么现实。经过几年的基金定投积累，蓝先生届时拿出部分资金用于结婚费用开销，问题应该不大。等家庭资本累积到一定程度后再考虑购房，才是一个明智的选择。

职场白领打理财富要用心

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俗话说：你不理财，财不理你，快节奏的现代社会，人们的工作与生活承受着各方面的压力，对于上班族如何合理的支配有限的资金，很需要细心打理每一笔开支。小白领想知道如何理财，可以试试这几种方式。

小夫妻的理财规划

刘青中国农业银行即墨市支行

比赛宣言：智慧理财，财创未来。

理财视点：理财人生，完成你的梦想。

理财炫技：李小姐26岁，刚成立家庭，丈夫26岁，每月收入均为4000元，两人每月支出共2000元，手头仅有活期存款1万元。新购房，有30万房贷，贷款30年，预计3年之内要小孩，目前李小姐的家庭为高负债家庭，仅有资产1万元，负债30万元。推荐其购买定期寿险。定期寿险是被保险人在一定期间内身亡后给予受益人相应的经济补偿。李小姐家庭年龄较低，投保定期寿险费率低，保障性较高。在整个家庭有积蓄后可再增加终身寿险及养老保险等其他险种。李小姐购买30年定期寿险，20年期交，每年仅需交保费660元。其丈夫购买30年定期寿险，20年期交，每年仅需1020元，即整个家庭每年交1680元，共有60万元的保障。

股票投资看理财安全

理财炫技：在实际业务中，我作为理财师很少主动推荐客户投资股市。首先是我自己过去在不了解理财原理和市场性质的情况下并不愉快的投资经历，二是听不少客户讲述的投资股市的可悲的境遇，以及近几年对股票市场及衍生市场的关注和研究心得，我清楚地认识到股票市场并不是普通客户尤其是中小客户适宜的投资方向。中国股市和美国股市都一样，赚钱者永远是少数这是真理。有的客户说他有投资股市的经验，成功经验还是失败经验需要认真探讨。是成功经验的话，选择继续投资股票，我会推荐一些更专业的人士进一步辅导客户，并且设置一个合理的投资比例；如果是失败的经验，我一般都会建议客户尽早离场。

高文哲中国农业银行青岛市分行

比赛宣言：理财理念的转变，需要我们全体理财师在长期的工作中对广大客户坚持不懈的引导。

理财视点：理财的原则首先是资产安全，而不是追逐超额盈利。

做好保障，控制好风险

理财炫技：对于风险追求者，我比较倾向于推荐贵金属延期交易，比如黄金、白银(t+d)。双向交易灵活性强，无需担心资金套牢。9月14日美联储第三轮量化宽松政策(QE3)启动之后，白银价格大幅上涨，目前从技术层面上看，大盘存在震荡调整的需要，个人认为预计本周白银仍然会以震荡调整为主，建议多仓可暂时获利出场，激进投资者可适当轻仓逢高做空。日本央行近期也宣布扩大资产购买规模，以刺激经济增长，而中国PMI指数47.8，继续维持50下方，9月制造业产出指数初值为47.0，创下10个月以来最低来看。这使得市场将宽松预期的目光开始转向中国。

李书慧恒丰银行燕儿岛路支行

理财宣言：没有最好的理财，只有最适合的产品。

理财视点：理财师卖的不是产品，是一种服务，是一种责任。

死薪水要变活唯有靠储蓄

理财炫技：根据我的观察，你只要遵守收入存款=支出的法则，每个月累积五百、一千，活储也好，零存整取也好，然后就可以选择股票、基金、黄金、外汇等工具开始钱赚钱。除非对以上投资方式有研究，不然还是采取稳健不贪心的作法。随着政策的变化，通货膨胀不断走高，合理配置选择适合自己的理财产品。比如：定投就是一种较好的方式，从小资金开始积累，聚少成多，最终获得大收益。再者就是贵金属投资，Au(T+D)、Ag(T+D)，尤其在市场行情波动大的时候，投资者一定保持理性，一定注意止损，才能获利。目前来看，做实物黄金也是不错的选择，一直持续到年底，有获利空间。

王晓燕恒丰银行高新区支行

比赛宣言：快乐生活，快乐工作，快乐理财。

理财视点：理财是一种态度，更是一种习惯。

理财不因钱少而不为

Nancy刚刚领到了她毕业后的第一份薪水，十一期间她高兴地拉着同学们在家里聚会。恰巧在友邦保险供职的堂兄也参加了她的party。

看到年轻有为，朝气蓬勃的大学生们，唐兄不禁想到了五年前自己刚毕业时的情景。同时出于职业习惯他顺便问了句：你们有没有通过保险进行理财啊？

刚才还有些拘谨和腼腆的一群小姑娘，现在就开始叽叽喳喳了：

真是专业的理财顾问啊，三句话不离本行！不过不是我说您，您推销也要看场合的啊，不能够盯着我们这群一穷二白的无产阶级啊。

你看看我们现在收入这么有限，开销又那么多，哪有预算来弄什么保险

理财啊，再说了，就算是要理财，也是要多投资赚钱啊！搞什么保险呢？

保险是蛮好，不过我们身体很好，做人也很厚道，不大可能生病出事的。所以肯定是两年后再考虑投资保险了

理财不因钱少而不为

类似于此的想法唐兄已经不是第一次听到了，尤其是刚刚毕业的社会新人，无论是积蓄少还是觉得没必要，理财似乎事不关己。

其实理财和整理房间有异曲同工之处：我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪；同样我们也可以把这个观念运用到个人的微观经济层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！

而这种运用和打理金钱的方法就是一种合理的的理财方式！并不因为有钱，甚至钱多就不用理财，同样钱财有限，也就更需要理财。

一个舒适的居住环境，通常需要稳固的地基和墙体结构保证安全，软硬装潢提供享受和休闲，成熟的物业管理构成日常维护。现有的三大理财方式也各有特点：保险可以保障安全，证券公司的投资能有可观获利，而储蓄则提供了货币流通的便利。

当然，这三种不同的金融机构可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例是和当事人的性格，年龄，教育背景，工作经历，婚姻状况，家庭现状以及收支情况，特别是财务计划密切相关。

社会新人理财有何不同

同样刚刚踏入职场的社会新人因为自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积蓄的白领就应该区别对待。

第一、投入产出差最大：从经济层面分析，对于社会新人来说，经过前面16年的学习历程，累计的相应的教育成本和生活成本已经达到了最大，而教育回报还是为零，是投入产出相差最大的时期。

第二、没有完全独立应对能力：经济收入虽然在逐步提高，但是总体而言还是较低，难以独立克服一些经济上较大的冲击。虽暂时独立自主，但经济上或多或少还需要依赖父母。

第三、不稳定性：初入职场，初次迎接社会的要求和挑战，难免出现这样那样的职场不适应症，社会新人的跳槽率逐年增加也反映出他们的工作环境和经济收入并不十分稳定。

多保险和储蓄，少投资证券

综合以上特点，社会新人的

理财方案中，投资，保险和储蓄就应该有不同比例，以确保效益最大化。

首先说到证券投资部分，虽然投资行为都有较高的利润想像空间，但高利润也必然高风险。因为这个时期的经济收入非常紧张，所以当以稳定为主，不适合承担过高风险的，故而建议暂时不考虑投资部分，个别情况除外。

接下来看保险，这个需要从两方面考虑：一方面，一旦自己出现严重意外情况，以至于长期或者永久丧失了劳动能力甚至是生命，对于父母家人的打击十分沉重，所以建议购买较高寿险保障，以确保无论发生什么情况，都能够回报父母的养育之恩；相应的保险额度以30～40万为宜。另一方面，暂时性的丧失健康和劳动能力的事故发生的概率相比更大，此时不仅需要转移高昂的医疗救治费风险，而且还要考虑最大程度地弥补临时性失业带来的收入损失；这部分的保险额度一般需要10～20万，具体数额需要根据身体健康情况，以及工作危险程度等等和理财顾问一起交流确定。这两部分的投入以工资性收入的10%到15%为宜；

以月薪3000左右的22岁女性Nancy为例，唐兄特地设计了如下的一个方案以供参考：

品种每年费用年限保障额度功能简介

守御神￥271020年10万针对27种重大疾病和手术的康复医疗金

定期寿险￥30310年期30万10年内的保险身价增加了30万

健康医疗￥499可续保到65岁最高10万因为疾病或意外而产生的手术费用、住院费用和补贴，减少医疗费用的压力

护花神￥310可到55岁10万女性妇科疾病的专门呵护保险，专门针对知识女性，可以附加生育保险。

合计￥3822/年，￥319/月

保险利益统计：保险身价达到最高60万的标准分别涵盖平时的小毛小病，重大疾病和手术，以及女性重大妇科疾病

守御神涵盖27种重大疾病和手术。护花神涵盖多种女性妇科疾病和手术。

在考虑好了保险保障之后，让我们来看看如何发挥银行储蓄的作用了。众所周知，银行是一个非常安全的现金保管系统，她不仅不用我们交纳保管费用，相反还返还一定利息作为奖励，所以一定要善于借助银行来实现现金流的良性发展。根据社会新人的特点，唐兄建议大家采取滚动定期储蓄的方法来实现灵活变现性。

具体操作方法如下：在起初的三个月，每个月领到工资之后，将部分款项存为三个月的定期存款，这样三个月之后，每个月都至少有一个帐户是到期的。如果不提取的话，银行将自动让这个帐号享受6月定存，甚至1年定存，2年定存的利率；就算是需要提取的话，也不用担心，因为您至少有一个帐户是到期的，可以提取。

在第四到第六个月，我们可以连续3个月进行6个月的定期存款，最后当这些存款的总数额达到了6个月的基本生活费之后，就成功完成了滚动定期储蓄的一个周期，可以达到两个目的：第一、每个月都有一个帐户是到期的，是可以自由提取的；如果不进行提取而继续储蓄下去的话，也将得到银行的较高利率的奖励(1年期的利率高于3个月的利率)。第二、总体的额度达到了6个月生活费的指标，可以抵御和应付基本的经济问题。

在完成了上述的保险以及银行储蓄等工作之后，新人的理财也基本上是合格了。

白领掌握理财要领轻松实现财富生活

内容简介：现在很多人都在抱怨自己赚的少花的多，其实我们要有理财意识，但是开始理财之前一定要有个目标。理财就像做作业，定额定量之后按时完成就可以了。还在对理财感到一头雾水吗？职场白领必看的理财要领，让你轻松实现财富生活。

第1大要领：先让钱包鼓起来

每往钱包里放进10块钱，只能花掉9块，至少存下1块钱，不久之后钱包就会逐渐膨胀起来。它的重量日渐增加，你的安全感也会逐渐随之与日俱增。

这种简单方法下透漏出一个朴素的理财真理，将支出控制在所得的十分之九内，生活几乎不会受到任何影响，但攒钱却比以前更容易。

第2大要领：为开销做预算

每个人都拥有无穷无尽的欲望和理想，但在现实中往往只能实现一小部分。所以只要仔细研究和分析生活习惯，你就就会发现，有一些你开销其实恰恰可以免除或减少。把钱花在刀刃上，把花钱的效率提高到100%，也是理财的一大关键要领。

将必不可少的消费计划罗列出来，从钱包里取出十分之九的钱去支付。然后去掉其他无关紧要的计划，你会发现自己的开销骤然缩减。因为一味地放纵欲望，只会助长贪婪，最终养成大手大脚的坏毛病。

第3大要领：谨慎投资，避免损失

在借钱给别人之前，最好调查一下债务人是否有偿债的能力、信誉如何。做任何投资，都要事先彻底了解一下那项投资是否要担风险。不要过分相信自己的智慧和能力，投资有风险，理财需谨慎，在这方面找经验丰富的人多商量。实践证明，这些建议真正的价值就在于能保你不受损失。

第4大要领：拥有自己的房子

拥有自己的房子，你付钱的对象就由过去租房时的房东变成了现在的银行，你每一次分期付款后，债务就少一些，几年之后便会成为这所房子的真正主人。

一个人一旦拥有了自己的房子，生活就会更加脚踏实地的富有安全感和幸福感。而且生活费用将大大降低，余出的钱可以用来享受更多的人生乐趣。

第5大要领：提高你的赚钱能力

理财的根本要诀不是省吃俭用的攒钱，提高赚钱能力才是第一生产力。要想成为有钱人，最直接的方法是学会如何赚钱。赚钱必须要以强烈且明确的欲望为支撑，在财富的累积过程中，不要嫌钱少，先从小数目开始，逐渐赚得多一些，总有一天能赚得更多。

职场新人愁“钱”途，理财起跑线无财可理

骄阳似火的7月，是职场新人值得纪念的时节。毕业至今，从父母手中拿生活费到上班领取薪水，按理可以自给自足了，0755rc小编却发现，部分职场新人反而愁钱途。在深圳工作生活，每月能攒下钱的比例有多高呢?他们会是新近崛起的支付宝货基余额宝的主力军吗?0755rc小编连日来采访了多位职场新人。

5个职场新生代能存下钱的才1个

多位职场新人直言，从学生模式进入职场模式后，生活明显吃力。迈入职场后，存钱基本很难。

试用期只有3000元补贴，得等到8月10日才能领工资，租房要求押二付一，中介费、宽带费、各种入职手续等乱七八糟的花销，工资还没领到就已经花了7000多元，这部分目前全部由家里资助。小陈上半年刚从湖南某高校毕业，入职某媒体。

而他的境况在很多同学身上都能找到影子。目前还在试用期，工资是多少还不知道，但已经入不敷出。供职于某房地产企业不久的小李罗列他上班以来的开销：刚上班要添置的东西很多，电脑、上网费、交房租押金这些，如果家里不支援肯定搞不定。

有意思的是，小编随机问到的5个职场新生代中，表示能存下钱来的仅有1个。在某纸媒上班的刘琦是被采访者中唯一一个有钱存的。他给小编算了笔收支账：月工资2000元，奖金2000元，加起来收入4000元。租房花掉800元，午餐单位有补贴，不用花钱，晚餐每天15元，照这样的话，月底会余下来2000元。

有人掰着花有人撒着花

撇除不同行业、不同单位以及不同岗位的收入差异，职场新人们对自己的花销心里有数吗?得到的答复也很具代表性：你说花在吃上了吧，也没见长肉;你说花在物品上了吧，也没见添几件像样的东西。而省钱的时候，一天5块钱，不省钱的时候，一天一张毛爷爷就撒没了也是不少职场新人的同感。

网友骑扫帚握餐刀表示，每次查银行卡都冥思半天：老爸老妈怎么将我养大还能存下钱的。话说养只猪还能卖了挣钱，我参加工作一年中向父母要了几回钱。老妈说，我工作后管她要的钱她都记账了，是要还的!但到现在，我还一分都没还!

不过，0755rc小编注意到，尽管有人撒着花，也有掰着花的。董同学今年刚从湖大毕业，两个月前入职星城某媒体湖南记者站。她表示，目前试用期工资不多，暂时入不敷出。上班以后压力也很明显，毕竟长沙的消费不低，只能紧着花，以至于每周都要撑到周末才能去超市，放开了买。董同学表示，毕业后第一笔大的开支用来付了房租，剩余的花销，则会打打小算盘再决定。动感地带的手机号话费有M值赠送，M值累积到一定规模就可以兑换成购物券。那次，我换了100多块钱的购物券，可高兴了，就像天上掉下来一笔小横财。刚上班，手上没积蓄，总会感觉心里没底，面对比较高的消费时会畏手畏脚的。

0755rc小编手记

新人理财，人生的分水岭

跟职场新人谈存款和开销，是件很有意思的事。多年前自己领到人生中第一份薪水的情形至今仍记忆犹新。在他们的身上，0755rc小编也找到了些许自己的影子。显然，零星随机地咨询几位职场新人，并不能全面反映这一群体的钱途。但作为一滴水的折射，仍有有趣的发现：面对独立生活和财务相对自由时，他们呈现出了比较明显的分化：有人自称??丝，无财可理;也有人跟上了形势，试水了黄金定投、余额宝、货基等理财形式，迈出了强制储蓄的第一步。这也许可称为理财起跑线的差异。

如果说，不啃老不拼爹，光靠工作收入存钱来实现安居置业梦有些像天方夜谭的话，不拼爹不炫富地管理好自己的收支，其实已经迈出了财富积累的第一步。对于职场新人们来说，小钱理财，比很多年前有了更多既新潮又平民的选择：如余额宝、货基，比如12存单法。正如某位职场新人经历了一穷二白到强制储蓄后得出的结论：越是钱不太多，越要强制存钱，才能留住毛爷爷。网友去地中海看企鹅的观点则更务实了：既然没钱，就要把生活标准降低，钱还是可以积攒下来的，只是生活清苦点。

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